የወለድ ክፍያዎች። ቋሚ የወለድ ክፍያ. ወርሃዊ የብድር ክፍያ

2024 ደራሲ ደራሲ: Howard Calhoun | [email protected]. ለመጨረሻ ጊዜ የተሻሻለው: 2023-12-17 10:17

ብድር ለማግኘት ማመልከት አስፈላጊ ሆኖ ሲገኝ ሸማቹ ትኩረት የሚሰጠው የመጀመሪያው ነገር የብድር መጠን ወይም፣በቀላሉ፣የመቶኛ መጠን ነው። እና እዚህ ብዙ ጊዜ እራሳችንን አስቸጋሪ ምርጫ ያጋጥመናል, ምክንያቱም ባንኮች ብዙ ጊዜ የተለያዩ የወለድ መጠኖችን ብቻ ሳይሆን ሌላ የመክፈያ ዘዴን ያቀርባሉ.

ዋኖች እና ክፍያዎች - ምን እንደሆኑ

እያንዳንዳቸው ከሌላው በእጅጉ የሚለያዩ በርካታ ዓይነቶች እና የአበዳሪ ተመኖች አሉ። የፋይናንስ ድርጅቶችን ሥራ ውስብስብነት ለማያውቅ ሰው ይህንን ጉዳይ ለመረዳት በጣም ከባድ ሊሆን ይችላል። ቢሆንም፣ የብድሩ ክፍያን እና የተከፈለውን ክፍያ መጠን በራስ ወዳድነት ለማስላት እና ተገቢውን የመክፈያ አማራጭ መምረጥ ያን ያህል አስቸጋሪ አይደለም። እርግጥ ነው፣ ብዙ ባንኮች የብድር ማስያ እገዛን ለመጠቀም ያቀርባሉ፣ ግን ጉዳዩን በራስዎ ማጥናት የበለጠ አስደሳች ነው።

ለጀማሪዎች የወለድ መጠኖች ቋሚ እና ተለዋዋጭ መሆናቸውን ማወቅ አለቦት። የመጀመሪያው አማራጭ መጀመሪያበውሉ ውስጥ የተደነገገው እና የሚጸናበት ጊዜ እስኪያበቃ ድረስ አይለወጥም, እና ሁለተኛው የወለድ መጠን በተለያዩ ሁኔታዎች ላይ በየጊዜው ለውጥን ያካትታል.

የተለዋዋጭ አይነት የወለድ ክፍያዎችን በራስዎ ለማስላት በጣም ከባድ ነው፣ምክንያቱም ብዙ ነገሮችን ግምት ውስጥ ማስገባት ስለሚያስፈልግ በቋሚ መቶኛ ላይ በበለጠ ዝርዝር እናያለን።

Annuity

ይህ በብድር ስምምነት መሠረት ተመሳሳይ መጠን ያላቸው ወርሃዊ ክፍያዎች ስም ነው። ይህ ዛሬ በጣም ታዋቂ ከሆኑ የብድር መክፈያ ዘዴዎች አንዱ ነው - ለብዙ ተበዳሪዎች ተመሳሳይ መጠን ያላቸውን ወርሃዊ ክፍያዎችን ለመክፈል ምቹ ነው። ይህ የብድር ክፍያን ከግምት ውስጥ በማስገባት የቤተሰብን በጀት በግልፅ እንዲያቅዱ ያስችልዎታል።

የዓመት አይነት የወለድ ክፍያዎች ሁለት ክፍሎችን ያካትታሉ፡

• ወለድ እራሱን ለመክፈል የተቀበለው መጠን፤
• የብድር አካሉን ለመክፈል የሚያገለግሉ ገንዘቦች።

ከተወሰነ ጊዜ በኋላ የእነዚህ ክፍሎች ጥምርታ ቀስ በቀስ ይለወጣል - የወለድ ክፍሉ ይቀንሳል እና ዋናውን ዕዳ ለመክፈል የተመደበው መጠን ይጨምራል. አጠቃላይ የክፍያው መጠን ተመሳሳይ ነው።

በመሆኑም የዓመት ክፍያዎች ትንሽ ከፍ ያለ ጠቅላላ ትርፍ ያስከትላሉ። ይህ የሆነበት ምክንያት በመጀመሪያ የዋናው ዕዳ መጠን በትንሹ ስለሚቀንስ እና ወለድ በቀረው ቀሪ ሂሳብ ላይ ስለሚከፈል ነው። ስለዚህ ዋናው የወለድ ድርሻ በቅድሚያ ይከፈላል. እና ከዚያ በኋላ ብቻ የብድሩ አካል ዋና ክፍያ ይከናወናል ፣ቀደም ብለው ለመክፈል ሲሞክሩ የሚታይ ነው።

የሒሳብ ምሳሌ

ለምሳሌ በብድር ላይ የሚከፈሉትን ወርሃዊ ወለድ በ600ሺህ ሩብል ለ3 ዓመታት በ24% እናሰላ።

በመጀመሪያ በብድሩ ላይ ያለውን የወለድ መጠን በወር (P) ማስላት አለቦት ለዚህም አመታዊ ወለድ በዓመት በወራት ቁጥር እንካፈላለን (በእርግጥ ውጤቱን በ100 እንካፈላለን ምክንያቱም ይህ መቶኛ ነው):

P=24: 12: 100=0.02%

አሁን የዓመት ሬሾን (A) እናሰላው፡

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - ተመን % በወር (በመቶኛ)።

N - የመክፈያ ጊዜዎች ብዛት (ብድሩ ለምን ያህል ወራት እንደተወሰደ)።

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

በመቀጠል የዓመት ክፍያን ለማስላት ቀመር እንፈልጋለን፡

M=K x A

K - አጠቃላይ የብድር መጠን።

A - የዓመት ጥምርታ።

M=600,000 x 0, 02056=12,336 ሩብልስ

በመሆኑም በቀረቡት ውሎች ላይ ብድር መውሰድ ከፈለጉ 12ሺህ 336 ሩብል ለ36 ወራትመክፈል አለቦት።

ቅድመ ክፍያ

በዚህ ጉዳይ ላይ የብድር ክፍያ መርሃ ግብር የተረጋጋ እና በትክክል የሚገመት ቢሆንም ብዙ ደንበኞች በተቻለ ፍጥነት ግዴታቸውን መወጣት ይፈልጉ ይሆናል። የባንክ ተቋማት ዕዳውን ያለጊዜው መክፈልን የሚቀበሉ ይመስላል ፣ ምክንያቱም በዚህ መንገድ የመጥፋት አደጋ በከፍተኛ ሁኔታ ቀንሷል ፣ ግን በተግባር ይህ ከጉዳዩ በጣም የራቀ ነው። ቀደም ብሎ ብድር መክፈልባንኩ በእሱ ምክንያት የወለድ ከፊሉን ያጣል, ስለዚህ እያንዳንዱ የብድር ስምምነቱ እንደዚህ አይነት እድል አይሰጥም, ስለዚህ ይህ ነጥብ ስምምነቱ ከመጠናቀቁ በፊት እንኳን መወያየት አለበት.

የአመታዊ ክፍያዎችን መርሃ ግብር ለመቀየር የብድር ተቋሙን ሰራተኛ ማሳወቅ እና ከተለመደው ክፍያ በላይ ገንዘብ ማግኘት ያስፈልግዎታል። በዚህ መሰረት የባንክ ሰራተኛ አዲስ የጊዜ ሰሌዳ ያወጣልዎታል እና ስሌቱ የሚካሄደው ቋሚ የወለድ ክፍያ እንዲቀንስ እና ቁጥራቸው ሳይለወጥ እንደሚቆይ ግምት ውስጥ ማስገባት ይገባል.

የአመታዊ ክፍያ ጥቅሞች

አንዳንዶች የክፍያው የጡረታ ክፍያ ፍፁም ትርፋማ አይደለም የሚል አስተያየት ሊኖራቸው ይችላል፣ይህ በእንዲህ እንዳለ፣ በአንዳንድ ሁኔታዎች ከልዩነቱ በጣም የተሻለ ሊሆን ይችላል። በተለይም በብድር ወለድ ላይ ወለድ መክፈል ሲኖርብዎት - ክፍያዎች በጊዜ በጣም ረጅም እና በገንዘብ መጠን በጣም ብዙ ናቸው. በዚህ ጉዳይ ላይ ያሉት ጥቅሞች ግልጽ ናቸው፡

• በዝቅተኛ ገቢም ቢሆን ለብድር ማመልከት ይችላሉ፤
• በቤተሰብ በጀት ላይ ያለውን ጫና ለመቀነስ አነስተኛ ክፍያ፤
• በጊዜ ሂደት የዋጋ ግሽበት ሕጎች በሥራ ላይ በዋሉ ቁጥር የመበደር ከፍተኛ ወጪ ይቀንሳል።

የተለየ ክፍያ

በሩሲያ ውስጥ ብዙም ታዋቂነት የሌለዉ የብድር መክፈያ ዘዴ ሲሆን ወለድ ክፍያዎች በብድሩ ጊዜ ማብቂያ ላይ ቀስ በቀስ የሚቀነሱበት ነዉ። እንዲህ ዓይነቱ ሥርዓት ልዩነት ተብሎ የሚጠራ ሲሆን እንዲሁም ሁለት ክፍሎችን ያቀፈ ነው-

• ቋሚ - ዋናውን ብድር ለመክፈል የሚውለው መጠን፤
• እየቀነሰ - በብድሩ ላይ ያለው ወለድ በቀረው ቀሪ ሂሳብ ላይ ተከማችቷል፤

የዕዳው መጠን በመጀመሪያ ደረጃ የሚከፈለው በመሆኑ በየጊዜው እየቀነሰ ይሄዳል ይህም ማለት የተጠራቀመ ወለድም ይቀንሳል። ስለዚህ፣ ወርሃዊ የብድር ክፍያዎ የተወሰነ መጠን አይሆንም፣ ነገር ግን ከክፍያ ወደ ክፍያ ይቀንሳል።

ከልዩነት ክፍያ ጋር የብድር ስምምነትን ከመረጡ የብድር መጠኑ በከፍተኛ ደረጃ ከፍ ያለ እንደሚሆን ማወቅ ተገቢ ነው ይህም ማለት ብድሩን ለመክፈል በቂ ወርሃዊ ገቢ ማረጋገጥ አለብዎት።

እንቆጥር

የተለያዩ የወለድ ክፍያዎችን ለማስላት ትንሽ ጊዜ እንውሰድ። እነሱን ለማስላት ቀመር በጣም ቀላል ነው።

P=K/N

P - ክፍያ።

K - የብድር መጠን።

N - የወሮች ብዛት።

እና መቶኛን ለማስላት ቀመሩን ይጠቀሙ፡

%=O x G%/12

% - የወለድ መጠን።

O - ቀሪ ሒሳብ አለ።

Y% - ዓመታዊ የወለድ ተመን።

የክፍያውን የመጨረሻ መጠን ለማግኘት ሁሉንም ነገር አንድ ላይ ይጨምሩ። ስለዚህ፣ እነዚህን ስሌቶች የሚፈለገውን ያህል ጊዜ በመድገም የዕዳ ክፍያ መክፈያ መርሃ ግብር ማዘጋጀት ይችላሉ።

በመምረጥ ረገድ እንዴት ስህተት ላለመሥራት

በመጨረሻ የብድር ስምምነቱን ለመጨረስ የትኛውን ባንክ እንደሚመርጡ ከመወሰንዎ በፊት አሁንም የሚከተሉትን ገጽታዎች ለራስዎ ግልጽ ማድረግ አለብዎት፡

1. በጨዋነት ይገምግሙወርሃዊ ገቢዎ. በተለየ የክፍያ ስርዓት ብድር ሲያመለክቱ ባንኩ ገቢዎን ይገመግማል, ከመጀመሪያው ክፍያ መጠን ጋር ያዛምዳል, እና በዚህ ሁኔታ ትልቁ ነው.
2. የቀድሞ ክፍያ የመክፈል እድልን አስቀድመህ አስብ - ከዓመት ክፍያ ጋር፣ ይህ ትርጉም የሚሰጠው በመክፈያው ጊዜ መጀመሪያ ላይ ብቻ ነው፣ እስከ መጨረሻው ድረስ፣ ወለዱ ቀድሞውኑ ይከፈላል እና መክፈል አይቻልም። የትርፍ ክፍያውን ጠቅላላ መጠን ይቀንሱ. ስለዚህ ብድሩን ከቀጠሮው በፊት ለመክፈል ካሰቡ በተለየ የመክፈያ ዘዴ ለብድር ማመልከት ይሻላል።
3. በቤዛነት ምቾት ተደሰት። ለቤት ፍላጎቶች የሸማች ክሬዲት ከዕዳ ጋር በፍጥነት ለመሰናበት ትፈልጉ ይሆናል፣ ነገር ግን የተለያየ የቤት ማስያዣ ወለድ ሊከፈል የማይችል ሊሆን ይችላል።

ማጠቃለያ

ስለዚህ፣ እንደገና እናጠቃልለው። የተለየ የተመላሽ ገንዘብ ዘዴ በሚከተለው መመረጥ አለበት፡

• ለረጅም ጊዜ ብድር ወስዶ ከፍተኛ መጠን ለመውሰድ አቅዷል፤
• በረጅም ጊዜ የተረጋጋ የፋይናንስ አቋም ላይ ጥርጣሬዎች አሉት፣ነገር ግን ብድር ለማግኘት በሚያመለክቱበት ወቅት፣በችሎታው በጣም ይተማመናል፤
• በብድሩ ላይ ያለውን የትርፍ ክፍያ መጠን መቀነስ ይፈልጋል፤
• ዕዳውን በተቻለ ፍጥነት ለመክፈል አቅዷል።

ቋሚ ወለድ ክፍያ ለሚከተሉት ምርጥ ምርጫ ነው፡

• በመጀመሪያ ብዙ ገንዘብ ማግኘት የማይችሉ ተበዳሪዎች፤
• አማካይ ወርሃዊ ገቢያቸው የተለየ ፕሮግራም ያለው ብድር ለማግኘት የመጀመሪያ ክፍያዎችን እንዲያደርጉ የማይፈቅዱ ደንበኞች፤
• ጥቂት የተበደሩ እና ብዙም ያልቆዩ ሰዎች፤
• በጀት ለማቀድ የሚፈልጉ ደንበኞች በብድሩ የተወሰነ የክፍያ መጠን ላይ በመቁጠር።

ባንኩ ምርጫ እንደሰጠዎት ሁለቱንም አማራጮች በጥንቃቄ አጥኑ፣ አማራጮችዎን በጥንቃቄ ይገምግሙ። የወደፊት ክፍያዎች እንዴት እንደሚሰሉ የባንኩን ሰራተኞች በግልፅ እንዲያብራሩልዎ ይጠይቁ። እንዲሁም ሁለቱንም አማራጮች ማተም እና ዘና ባለ ቤት ውስጥ በጥንቃቄ ማጥናት, ጥቅሞቹን እና ጉዳቶቹን ማመዛዘን ይችላሉ. ከዚያ ስለገንዘብ ደህንነትዎ እርግጠኛ መሆን ይችላሉ።