የተቀማጭ ኢንሹራንስ ስርዓት፡ የሥርዓት ተሳታፊዎች፣ የባንክ መመዝገቢያ እና ልማት በሩሲያ ውስጥ

2024 ደራሲ ደራሲ: Howard Calhoun | [email protected]. ለመጨረሻ ጊዜ የተሻሻለው: 2023-12-17 10:17

ታኅሣሥ 27, 2003 የፌዴራል ሕግ "በሩሲያ ፌዴሬሽን ባንኮች ውስጥ የግለሰቦች ተቀማጭ ኢንሹራንስ" (ከዚህ በኋላ ሕጉ ተብሎ የሚጠራው) በሩሲያ ፌዴሬሽን ውስጥ በሥራ ላይ ውሏል. ለአሥር ዓመታት ያህል የፈጀ አድካሚ ሥራ፣ ከባድ ውይይቶች እና አለመግባባቶች ሆኖም ለሩሲያ የባንክ ሥርዓት - የተቀማጭ ኢንሹራንስ ሥርዓት (DIS) አዲስ የፋይናንስ ዘዴ ለመዘርጋት አስችሏል። ባለፈው ክፍለ ዘመን በ 30 ዎቹ ውስጥ በአለም ኢኮኖሚ ውስጥ ያለው ቀውስ ለዲአይኤስ መከሰት መሰረት ሆኗል. ለመጀመሪያ ጊዜ ይህ ዓይነቱ እንቅስቃሴ በአሜሪካ የባንክ ዘርፍ በ1933 ታየ። በአውሮፓ ህብረት ሀገራት ባንኮች ውስጥ የተቀማጭ ገንዘብ አስተማማኝነትን የሚያረጋግጥ የመንግስት ስርዓት መኖሩ ለስቴቱ የፋይናንስ ዘርፍ ስኬት ቅድመ ሁኔታ ነው።

ከዓለም አሠራር ዳራ አንፃር፣ በሩሲያ ፌዴሬሽን ውስጥ ያለው የባንክ ፋይናንሺያል ሥርዓት ሥራ ከተቀማጮች አንፃር ሲታይ በቂ አስተማማኝነት ያለው አይመስልም። ይህ ሁኔታ የነጻ ካፒታልን ወደ ባንክ ዘርፍ የሚሄደውን ፍሰት በእጅጉ ቀንሷል።

የተቀማጭ ኢንሹራንስ ስርዓት ልማት በመላው የባንክ ሥርዓት ላይ የተረጋጋ ተጽእኖ እንዲኖረው ታስቦ ነው። በ 1998 ከተከሰቱት ክስተቶች በኋላ, ከተቀማጭዎቹ ውስጥ ጉልህ የሆነ ክፍልቁጠባዋን አጣች ፣ በሩሲያ ውስጥ ባሉ ባንኮች ላይ ያለው እምነት ተበላሽቷል ። ይህ ወደ ባንክ ሴክተር የነፃ ካፒታል ፍሰት ላይ አሉታዊ ተጽዕኖ ሊያሳድር አልቻለም።

ይህ የቤተሰብ ተቀማጭ ገንዘብ የግዴታ መድን የሚቆጣጠር የቁጥጥር ማዕቀፍ እንዲዘጋጅ አድርጓል። ለሩሲያ የፋይናንስ ሥርዓት ይህ በባንክ ማህበረሰብ ከስቴቱ ጋር በጋራ የሚተገበረው በጣም አስፈላጊው ፕሮግራም ነው. የዚህ አይነት የጋራ ተግባራት ውጤት ግለሰቦች በባንክ ዘርፍ ያላቸው እምነት ማደግ ነው።

CER ግቦች

ትክክለኛውን የፋይናንስ ፖሊሲ በመተግበር የግዴታ የተቀማጭ መድን ስርዓት ያስቀመጣቸውን ግቦች ማሳካት ይችላሉ፡

• በባንኮች ስራ ላይ እምነትን ማሳደግ፣በዚህም ገንዘብ ተቀማጮችን ማነሳሳት፤
• የሩሲያ ባንክ ተቀማጮች መብቶችን ይጠብቁ፤
• የዜጎችን ቁጠባ ወደ ባንክ ዘርፍ ይስባል።

በተመሳሳይ ጊዜ፣ የትኛውም ግቦች ቅድሚያ አለመስጠቱ እጅግ በጣም አስፈላጊ ነው። ከግቦቹ ውስጥ አንዱን የማሳካት ለውጥ እንደመጣ፣ በባንክ ዘርፍ የቀውስ ምልክቶች መታየት ይጀምራሉ፣ ይህም ሁልጊዜ በተቀማጮች ላይ የሚደርሰውን አደጋ ይጨምራል። የተቀመጡትን ሁሉንም ግቦች ለማሳካት መሰረቱ የባንክ ፋይናንሺያል ስርዓት የተረጋጋ እድገት ነው።

CER መርሆዎች

በሩሲያ ውስጥ የተቀማጭ ኢንሹራንስ ስርዓት የተመሰረተባቸው ዋና ዋና መርሆዎች በህጉ አንቀጽ 3 ውስጥ በህጋዊ መንገድ የተቀመጡ ናቸው።

የግለሰቦችን አካውንት የመክፈት እና የማቆየት መብት ያላቸው ሁሉም የሩሲያ ባንኮች የDIS አባል መሆን ይጠበቅባቸዋል። ባንኮች -የተቀማጭ ኢንሹራንስ ሥርዓት አባላት የሚከተሉትን ማድረግ አለባቸው፡

• የመድህን አረቦን በመደበኛነት ወደ CER ፈንድ ያስተላልፉ፣ ይህም የፈንዱን መሙላት የተጠራቀመ ሁኔታን ያረጋግጣል። ከመዋጮ በተጨማሪ ባንኮች ተግባራቸውን ዘግይተው ባስፈፀሙ ቅጣት ይቀጣሉ። የቅጣት መጠኖች እንዲሁ የፈንዱን መሙላት ምንጭ ናቸው።
• በCERs ውስጥ ስለመሳተፍ፣የኢንሹራንስ ክፍያ መጠንን በሕዝብ ቦታዎች ላይ በማሳወቅ ለደንበኞችዎ ያሳውቁ።
• የባንክ ብድር ግዴታዎች ወቅታዊ መመዝገቢያ ያቆዩ።
• ሌሎች በህጉ የተቀመጡትን ግዴታዎች ይወጡ።

ባንኮች ለደንበኞቻቸው የሚጠበቅባቸውን ግዴታ መወጣት በማይችሉበት ጊዜ የማስቀመጫ አስከባሪዎች ስጋቶች በተቻለ መጠን መቀነስ አለባቸው።

የCER እንቅስቃሴዎች ግልጽ መሆን አለባቸው። ይህ ስለ CERs አሠራር መረጃ አስተዋፅዖ አድራጊ ሊሆኑ የሚችሉ መዳረሻን ያመለክታል።

አንዳንድ ተጨማሪ የCER ተግባር መርሆዎች

ከላይ ከተዘረዘሩት ነጥቦች በተጨማሪ ተጨማሪ መርሆችን ከህጉ ማግኘት ይቻላል፡

• የሩሲያ ፌዴሬሽን በፋይናንሺያል የተረጋጉ ባንኮች ብቻ የስርዓቱ ተሳታፊዎች የመሆን እድል አላቸው።
• የኢንሹራንስ ጥቅማጥቅሞች የተገደቡ ናቸው፤
• ከፍተኛው የክፍያ ተመኖች መከበር አለባቸው።

በፋይናንሺያል ጠንካራ ባንኮችን የመቀበል መርህ ከፍተኛ የፋይናንሺያል መስፈርቶችን የሚያሟሉ የፋይናንስ ተቋማት ብቻ የ DIS ተሳታፊዎች መሆን እንደሚችሉ ያረጋግጣል። ስለዚህ ይህንን ግብ ለማሳካት የሩስያ ፌዴሬሽን ማዕከላዊ ባንክ በነባር ባንኮች ላይ መደበኛ እና ጥልቅ ቁጥጥር ያደርጋል. በቼክ ወቅትየተቋሙን ሀብት፣ ትርፋማነት፣ የአስተዳደር ደረጃ እና ሌሎችንም ይገመግማል። ይህ "ችግር" ባንኮችን እንዲያገለሉ እና የገንዘብ ክፍያ አለመክፈል ስጋቶችን ለመቀነስ ያስችላል።

የተቀማጭ ኢንሹራንስ ስርዓቱ የተወሰነ ካሳ ያለው የመመለሻ ዘዴ ነው። በሕጉ አንቀጽ 11 መሠረት, በኢንሹራንስ ዝግጅቶች (የባንክ ግዴታዎች አለመሟላት), ተቀማጩ የተጠራቀመ ወለድን ከግምት ውስጥ በማስገባት ከባንክ ጋር ከተደረጉ ሁሉም ተቀማጭ ገንዘቦች 100% መጠን ውስጥ ክፍያ መቁጠር ይችላል.

የተቀማጭ ገንዘብ ተመላሽ እና የተጠራቀመ ወለድ በሩብል ነው የሚከናወነው። የውጭ ምንዛሪ ተቀማጭ ገንዘብ በኢንሹራንስ ወቅት በሩሲያ ባንክ ምንዛሪ ተመን ይለወጣሉ. ደንበኛው በበርካታ ባንኮች ውስጥ አካውንት ያለው ከሆነ, ለእያንዳንዱ የፋይናንስ ተቋም ማካካሻ በተናጠል ይከናወናል. በባንክ ውስጥ የብድር ስምምነት መኖሩ የማካካሻውን መጠን በብድሩ መጠን እንዲቀንሱ ያስችልዎታል።

በአለም ልምድ በተቀማጭ ገንዘብ ላይ የኢንሹራንስ ክፍያዎች በ30 ቀናት ውስጥ ይከናወናሉ። ረዘም ያለ የመክፈያ ጊዜ ፍርሃትን ሊፈጥር እና የCERsን ታማኝነት ሊቀንስ ይችላል የሚል አስተያየት አለ።

የተቀማጭ መድን ስርዓት አባላት

በተሰጡት ግዴታዎች ላይ በመመስረት፣ የሚከተሉት የCER ተሳታፊዎች ይከፈላሉ፡

• የመድን - ባንኮች በተቀማጭ ኢንሹራንስ ስርዓት ውስጥ፣ በስርዓቱ መዝገብ ውስጥ የገቡ። እያንዳንዱ ባንክ የ DIS አባል የመሆን መብት አለው, በሩሲያ ፌደሬሽን ማዕከላዊ ባንክ የተሰጠ ፈቃድ ከህዝቡ ነፃ ገንዘብ ለመሳብ የገንዘብ ማስቀመጫዎችን ለመክፈት. ስለ ባንኩ በስርዓቱ ውስጥ ስላለው ተሳትፎ መረጃ ያግኙበሩሲያ ፌዴሬሽን ውስጥ የተቀማጭ ኢንሹራንስ በዲአይኤ ድህረ ገጽ ላይ በራሱ ባንክ ውስጥ ይገኛል።
• ተጠቀሚው ተቀማጭ ገንዘብ ያደረጉ የባንክ ደንበኞች የመድን ክፍያ የመጠየቅ መብት ያላቸው ናቸው።
• መድን ሰጪው የዲአይኤስን ስራ የመቆጣጠር ሃላፊነት ያለው አካል ነው፣ይህም የተቀማጭ ኢንሹራንስ ኤጀንሲ (DIA)።
• የሩሲያ ባንክ ግዴታዎችን የመቆጣጠር ኃላፊነት የተሰጠው አካል ነው።

በተጨማሪም የሩስያ ፌደሬሽን መንግስት በስርአቱ ውስጥ ንቁ ተሳትፎ ያደርጋል በተለይም የ CER ስራን የመቆጣጠር አደራ ተሰጥቶታል።

ተቀማጭ ኢንሹራንስ ኤጀንሲ

DIA የተቀማጭ ዋስትና ሥርዓት በማቅረብ ረገድ ቁልፍ ሚና ይጫወታል። የሕጉ አንቀጽ 15 ክፍል 2 የኤጀንሲውን የስልጣን ዝርዝር ይገልፃል፡

• የባንክ ድርጅቶች ሂሳብ እና መመዝገቢያ፤
• የኢንሹራንስ አረቦን ማከማቸት፣ የፈንዱን ቁጥጥር እና ደህንነት ማረጋገጥ፤
• የተቀማጮችን ይግባኝ ማስመዝገብ እና ህጋዊ መስፈርቶቻቸውን ማሟላት፤
• በህግ ባንክ መጣስ እና የኃላፊነት እርምጃዎችን የመተግበር መስፈርት ለሩሲያ ባንክ ይግባኝ ይበሉ;
• የፈንዱ የነጻ ፈንድ ኢንቨስት፤
• የባንኮች ቁጥጥር በህጉ የተቀመጡትን መስፈርቶች ማሟላትን በተመለከተ፣
• በባንኮች የግዴታ መዋጮ ለማስላት እና ለመክፈል ዘዴው መወሰን።

የኤስኤችኤስ አባላት ያልሆኑ አስተዋጾ

በህጉ አንቀጽ 5 ላይ ለግለሰቦች የተቀማጭ ኢንሹራንስ አሰራር አብዛኛዎቹን የሚሸፍን ሲሆን ከነዚህም ውስጥ፡

• በሩሲያ ባንኮች ቅርንጫፎች ውስጥ የተከፈቱ መለያዎች፣ውጭ አገር የሚገኝ፤
• የተሸካሚ ማስቀመጫዎች፤
• የግለሰብ ሥራ ፈጣሪዎች፣ የሕግ ባለሙያዎች፣ ለንግድ ዓላማ ክፍት የሆኑ ኖተሪዎች፣
• ተቀማጭ ገንዘብ ለታማኝነት አስተዳደር ወደ ባንክ ተላልፏል፤
• በኤሌክትሮኒካዊ መለያዎች ያለ ገንዘብ፤
• የግል ያልሆኑ የብረት መለያዎች።

የተቀማጭ ኢንሹራንስ በህጉ የቀረበ ነው እና ልዩ ስምምነት ማጠቃለያ አያስፈልገውም።

የኢንሹራንስ ክስተቶች

CER ለተቀማጮች ማካካሻ የሚሰጡ በርካታ ጉዳዮችን ያካትታል፡

• የፋይናንስ እንቅስቃሴዎችን የማከናወን መብት የሚሰጥ የባንክ ፈቃድ መሰረዝ፤
• በሩሲያ ባንክ በተወሰኑ የፋይናንስ ግብይቶች ላይ የተጣሉ ገደቦች መግቢያ።

ባንክን ከCERs መዝገብ ውስጥ ማካተት እና ማግለልን በተመለከተ ሁሉም ውሳኔዎች የሚደረጉት በኤጀንሲው ነው።

የአስተዋጽዖ አበርካቾች መብቶች

የንግድ ባንኮች ተቀማጮች በህጉ ውስጥ የተካተቱ መብቶች አሏቸው፡

• በተቀማጭ የኢንሹራንስ ካሳ ይቀበሉ፤
• የተቀማጭ ገንዘብን በሚመለከት የባንክ ግዴታውን ስለመፈጸም ለዲአይኤ ያሳውቃል፤
• የባንኩን CERs ተሳትፎ በተመለከተ ሙሉ መረጃ ያግኙ።

የተቀማጭ መድን ስርዓት በህጉ አንቀጽ 12 መሰረት የኢንሹራንስ ክፍያ የመፈጸምን ሂደት ይቆጣጠራል። የባንኩን እንቅስቃሴ ማገድ ላይ ያለው መረጃ በሩሲያ ባንክ ቡለቲን እና በ DIA ድህረ ገጽ ላይ ታትሟል. የመድን ገቢው ከተከሰተበት ቀን ጀምሮ እና የኪሳራ ሂደቱ መጨረሻ ድረስ አበዳሪው የይገባኛል ጥያቄውን የማቅረብ መብት አለው.ለጊዜያዊ አስተዳደር ወይም ለፍሳሹ በጽሁፍ በማመልከት. ክፍያው በራሱ በ 3 ቀናት ውስጥ ነው, ነገር ግን ኢንሹራንስ ከተፈጸመበት ጊዜ ጀምሮ ከ 14 ቀናት በፊት ያልበለጠ ነው. በተቀማጭ ሰው ጥያቄ የማካካሻ መጠን በጥሬ ገንዘብ ይወጣል ወይም ወደተገለጸው የባንክ ሂሳብ ይተላለፋል።

አዎንታዊ እና አሉታዊ ነጥቦች TER

በባንኮች ውስጥ የጥሬ ገንዘብ ማከማቻዎችን ደህንነት የማረጋገጥ ችግር ለአገሪቱ ኢኮኖሚ አወንታዊ እድገት አንዱና ዋነኛው ነው። በባንክ ሥርዓት ውስጥ ያለው እምነት ማጣት ሕዝቡ ገንዘባቸውን እንዳያፈሱ የሚያበረታታ መሆኑ ከማንም የተሰወረ አይደለም። ይህንን ደስ የማይል ምክንያት ለማስወገድ፣ ለተቀማጮች ዋስትና ለመስጠት የተነደፈው የፌደራል ህግ ጸድቋል።

የተቀማጭ ኢንሹራንስ ሥርዓቱ በባንኮች እንቅስቃሴ ላይ እምነትን ለመጨመር ትልቅ እርምጃ ነው። የ CER አስፈላጊ ገጽታ የባንክ ተቀማጭ ገንዘብ እንደ የተቀማጭ ንብረት እንጂ ባንኩ አይደለም።

የስርዓቱን እንቅስቃሴ ለመቆጣጠር፣የመርሆችን እና ግቦችን አተገባበር ለመቆጣጠር፣የተቀማጭ ኢንሹራንስ ኤጀንሲ ተፈጠረ፣ይህም በህጉ መመዘኛዎች ላይ የተመሰረተ ነው። በተጨማሪም ገንዘቡን ለማጠናከር ኤጀንሲው ራሱን የቻለ የፋይናንስ ግብይቶችን የማካሄድ መብት ተሰጥቶታል።

የተቀማጭ ገንዘብ መድን ዘላቂ የፋይናንስ ሥርዓት ዋና አካል ነው። ከዚህም በላይ ባንኮቹ እራሳቸው በ DIS ውስጥ ለመሳተፍ ፍላጎት አላቸው. የባንኩን ስኬታማ ተግባር መክሰርን ሳይከላከል፣እንዲሁም በችግር ጊዜ በሕዝብ ገንዘብ ወጪ ድጋፍ ማድረግ አይቻልም።

እንደ አለመታደል ሆኖ ዛሬ በሩሲያ ፌደሬሽን ውስጥ ያለው የተቀማጭ ኢንሹራንስ ስርዓት ተስማሚ ነው ተብሎ ሊወሰድ አይችልም. ተጨማሪ መሻሻል ያስፈልገዋል. ባለሙያዎች እንደሚናገሩት፡ ን የሚቆጣጠሩ ተጨማሪ ደንቦች መውጣት አለባቸው።

• የባንኮች ቁጥጥር ባንክን ለማገድ ቢወሰንም የተወሰኑ ባንኮች የተቀማጭ ገንዘብ እንዲያቀርቡ የሚያስችል ፍርድ ይሰጣል።
• የ"መድን የተገባባቸው" ነገሮች ዝርዝር የግለሰብ ሥራ ፈጣሪዎችን፣ አነስተኛ ህጋዊ ድርጅቶችን፣ የብረት ክምችቶችን እና የመሳሰሉትን በማስፋፋት ላይ።
• በሚችለው ከፍተኛው ገንዘብ አዝጋሚ ጭማሪ። ከሀገሪቱ ኢኮኖሚ እድገት አንፃር የዜጎች የኑሮ ደረጃ በተፈጥሮ የተቀማጭ ገንዘብ መጠን ይጨምራል። ይህ የሁኔታዎች ሁኔታ ለባንክ ተቀማጭ ገንዘብ የግዛት ዋስትና መጨመርም አለበት፣ ይህም በእርግጥ የተቀማጮችን እምነት ይጨምራል።
• የተሳታፊው ባንክ የግዴታ መዋጮ ለመወሰን ሂደት። ዛሬ፣ የመዋጮውን ደረጃ ለመወሰን “ጠፍጣፋ ሚዛን” ጥቅም ላይ ይውላል። ሁሉም ባንኮች አንድ አይነት የተቀማጭ ገንዘብ ይከፍላሉ። ነገር ግን፣ ከተለያዩ ባንኮች የተጋላጭነት ደረጃዎች አንፃር ይህ አሰራር ፍትሃዊ አይደለም።
• የባንኮችን ውድቀት ለመከላከል እና ከአስቸጋሪ የፋይናንስ ሁኔታዎች ለመውጣት የዲአይኤ ሚናን ማሳደግ።

በመሆኑም የተቀማጭ ኢንሹራንስ ስርዓቱ አስፈላጊ ለውጦችን ለማድረግ የተቀናጀ አካሄድ ይፈልጋልእና ማሻሻያዎች. በተጨማሪም ይህ ሥራ በተቀማጭ ኢንሹራንስ ሥርዓት ውስጥ ባሉ ሁሉም ተሳታፊዎች በጋራ መከናወኑ እጅግ በጣም አስፈላጊ ነው ።