የባንክ ብድሮች፡አይነቶች እና ሁኔታዎች

2024 ደራሲ ደራሲ: Howard Calhoun | [email protected]. ለመጨረሻ ጊዜ የተሻሻለው: 2023-12-17 10:17

በአሁኑ ጊዜ የባንክ ብድሮች ለቤተሰብም ሆነ ለንግድ ድርጅቶች ትልቅ ግዥዎች የጋራ የገንዘብ ምንጭ ሆነዋል። ብዙ ጊዜ ለማያውቅ ሰው የተለያዩ የብድር አቅርቦቶችን እና የብድር ሁኔታዎችን ለመረዳት አስቸጋሪ ነው።

የባንክ ብድር - ከተወሰነ ጊዜ በኋላ በሚመለሱበት ሁኔታ በብድር ተቋም ለግለሰብ ወይም ህጋዊ የፈንድ አካል ማስተላለፍ።

የባንክ ብድር ዓይነቶች

በኢኮኖሚው ውስጥ የተወሰኑ የብድር ዓይነቶች አንድም ክፍፍል የለም። የሚከተሉት የምደባ ባህሪያት በብዛት ተለይተዋል፡

• የአበዳሪ ርዕሰ ጉዳይ (ግለሰቦች፣ ህጋዊ አካላት)፤
• ጊዜ (የአጭር ጊዜ፣ መካከለኛ-ጊዜ፣ የረዥም ጊዜ፣ በፍላጎት)፤
• ዓላማ(ሸማቾች፣ የመኪና ብድር፣ኢንቨስትመንት፣መያዣ፣ችርቻሮ፣ኢንዱስትሪ፣ግብርና);
• የመያዣ መገኘት (የተጠበቀ፣ ያልተረጋገጠ)፤
• መጠን (ትንሽ፣ መካከለኛ፣ ትልቅ)፤
• የመክፈያ ዘዴ (በአንድ መጠን የሚከፈል፣ በጊዜ ሰሌዳው መሰረት የሚከፈል);
• እይታየወለድ ተመኖች (ቋሚ ተመን፣ ተንሳፋፊ መጠን)።

በአሁኑ ጊዜ የባንክ ብድሮች፣የሩሲያ የባንክ ሥርዓት ለውጦችን እያደረጉ ነው፡የብድር አቅርቦቶች ቁጥር እያደገ ነው፣ሁኔታቸውም ይበልጥ የተለያየ እየሆነ መጥቷል።

በኋላ በጽሁፉ ውስጥ ለግለሰቦች በጣም የተለመዱትን የባንክ የገንዘብ ብድሮች እና የአበዳሪ ፕሮግራሞችን ጉልህ መለኪያዎች በዝርዝር እንመለከታለን።

የሸማቾች ብድር

የሸማቾች ብድሮች ለአስቸኳይ ፍላጎቶች የባንክ ብድሮች ሲሆኑ ገንዘቦቹ ለማንኛውም ዓላማ በእርስዎ ውሳኔ ሊወጡ ይችላሉ። የሚፈለገው መጠን ትልቅ ካልሆነ የሸማች ብድር በጣም ጥሩው አማራጭ ሊሆን ይችላል, እና ገንዘብ የማግኘት ፍጥነት እና ቀላልነት በጣም አስፈላጊ ነው. ከተፈለገ በባንክ ካርድ፣ አካውንት ወይም በጥሬ ገንዘብ ብድር ማግኘት ይችላሉ። ክፍያ የሚቻለው በጥሬ ገንዘብ ዴስክ፣ በኤቲኤም እና በኢንተርኔት ነው። ብድሩን በባንክ ካርድ፣ በጥሬ ገንዘብ ወይም ከአካውንትዎ ማስተላለፍ ይችላሉ።

ሁኔታዎች፡

• የብድር መጠን፡ ዝቅተኛው መጠን ከ15-50ሺህ ሩብሎች፣ ከፍተኛው - ከ500ሺህ ሩብል እስከ 3 ሚሊየን ይለያያል። እንከን የለሽ የብድር ታሪክ እና የደመወዝ ክፍያ ደንበኞች ላላቸው ደንበኞች መጠኑ ሊጨምር ይችላል።
• የወለድ ተመን፡ በብዙ መለኪያዎች የሚወሰን እና በባንኮች በስፋት ይለያያል።
• የብድር ጊዜ፡ አብዛኛው ጊዜ እስከ 5 አመት ይሰጣል፣ነገር ግን ለተወሰኑ የተበዳሪዎች ምድቦች ወይም ውድ በሆነ መያዣ ሊራዘም ይችላል። ለምሳሌ, Sberbank እስከ የደንበኛ ባንክ ብድር ይሰጣል20 ዓመታት ከሪል እስቴት ብድር ጋር።
• ደህንነት፡ የሚቻል ቃል መግባት፣የግለሰቦች ወይም ህጋዊ አካላት ዋስትና፣ያለ ዋስትና መስጠት።
• የመጨረሻ ጊዜ፡ ከ30 ደቂቃዎች እስከ ብዙ ቀናት።

ጥቅማጥቅሞች፡

• አንድ ትንሽ የሰነዶች ጥቅል።
• የብድር ማመልከቻን ለመገምገም ቀላል አሰራር።
• አጭር ጊዜ ለመልቀቅ ውሳኔ።
• በገንዘብ አወጣጥ አላማ ላይ ምንም ቁጥጥር የለም።
• በእጅ ገንዘብ የመቀበል እድል።

ጉድለቶች፡

• ከፍተኛ የብድር ተመኖች።
• ዝቅተኛ የብድር ገደብ።
• የአጭር ጊዜ ብድር፣ እና በውጤቱም፣ ትልቅ ወርሃዊ ክፍያ።
• የተበዳሪው ከፍተኛው ዕድሜ ከሌሎች ብድሮች ያነሰ ነው።

ክሬዲት ካርዶች

ሁኔታዎች፡

• የብድር መጠን፡ በክሬዲት ካርዶች ላይ ያለው ከፍተኛ መጠን ብዙ ጊዜ ዝቅተኛ እና መጠኑ ከ100-700 ሺህ ሩብልስ ነው።
• የወለድ ተመን፡ የማንኛውም ብድር ከፍተኛ ተመኖች፣ ከ17.9% እስከ 79% በዓመት።
• የብድር ጊዜ፡ እስከ 3 ዓመታት
• ደህንነት፡ አያስፈልግም።
• የመጨረሻ ጊዜ፡ ከጥቂት ደቂቃዎች እስከ 1 ቀን።
• የእፎይታ ጊዜ፡ 50-56 ቀናት፣በዚህም ጊዜ ምንም አይነት ወለድ አይከፈልም።
• ተጨማሪ ክፍያዎች፡ ብዙ ጊዜ ገንዘብ ለማውጣት እና ካርዱን ለማጀብ ክፍያዎች አሉ። ለምሳሌ የ"ሆም ክሬዲት" የባንክ ካርድ "ካርድ ከጥቅማጥቅም ጋር" በአመት 990 ሩብልስ ያስወጣል እና "ጠቃሚ ግዢዎች" ካርዱ ከክፍያ ነፃ ነው።

ጥቅማጥቅሞች፡

• የእፎይታ ጊዜ መኖር።
• ቀላል የመተግበሪያ ማጽደቅ ሂደት።
• ቢያንስ የማስኬጃ ጊዜዎች።
• ቢያንስ የሰነዶች ስብስብ።
• በገንዘብ አወጣጥ ላይ ምንም ቁጥጥር የለም።
• በፖስታ ወይም በፖስታ ይገኛል።

ጉድለቶች፡

• ከፍተኛ የወለድ ተመኖች።
• ከፍተኛ የዘገዩ ክፍያዎች።
• የኤቲኤም ማውጣት ክፍያዎች።
• ዝቅተኛ የብድር መጠን።
• የዓመታዊ የካርድ ጥገና ክፍያ።

የራስ ብድር

መኪናዎች አስቸኳይ ፍላጎት ሆነዋል፣ ነገር ግን ለእንደዚህ አይነት ግዢ ሁል ጊዜ በቂ ገንዘብ የለም። ለሞተር ተሽከርካሪዎች ግዢ የባንክ ብድር የመኪና ብድር ይባላሉ።

ሁኔታዎች፡

• የብድር መጠን፡ ከ1-5 ሚሊዮን ሩብል ገደብ።
• የወለድ ተመን፡ ከ10% በዓመት ለአዲስ እና ከ20% በዓመት ያገለገሉ መኪኖች።
• የክሬዲት ጊዜ፡ እስከ 5 ዓመታት፣ ለትልቅ መጠን ውሉ ሊራዘም ይችላል።
• አቅርቦት፡ የተገዛ ተሽከርካሪ።
• የመጨረሻ ጊዜ፡ ከ30 ደቂቃዎች እስከ ብዙ ቀናት።
• የቀነሰ ክፍያ፡ ብዙ ጊዜ ከ10-25%፣ነገር ግን አንዳንድ ባንኮች ያለቅድሚያ ክፍያ ፕሮግራሞችን ይሰጣሉ።

ጥቅማጥቅሞች፡

• ዝቅተኛ የብድር ተመኖች።
• ከሸማች ብድር በላይ።
• አጭር የመተግበሪያ ሂደት ጊዜ።

ጉድለቶች፡

• የሰነዶቹ ፓኬጅ ከተጠቃሚው ጋር ይበልጣልብድር መስጠት።
• የአጭር የብድር ጊዜ እና፣ በውጤቱም፣ ትልቅ ወርሃዊ ክፍያ።
• የመጀመሪያ ቁጠባ አስፈላጊነት።
• የተቀበሉትን ገንዘቦች ወጪ ይቆጣጠሩ።

የሞርጌጅ ብድሮች

የሪል ስቴት ገበያ በንቃት እያደገ ነው፣ ሰዎች አፓርታማ ለመግዛት እና ቤቶችን የመገንባት ዝንባሌ አላቸው። የመኖሪያ ቤቶች ግዢ ዋናው ክፍል በባንኮች ተሳትፎ ይካሄዳል. የሞርጌጅ ብድር የታሰበው ይህ ነው - ለሪል እስቴት ግዢ የሚሆን ብድር።

ሁኔታዎች፡

• የብድር መጠን፡የመያዣው መጠን ከ100-300ሺህ እስከ 500ሺህ-15 ሚሊየን ሩብል ይለያያል።
• የወለድ ተመን፡ በአበዳሪው ፕሮግራም ከ10.5% ወደ 25% በዓመት ይወሰናል። ከሁሉም የብድር ዓይነቶች መካከል፣ የሞርጌጅ ዋጋ በጣም ዝቅተኛው ነው።
• የብድር ጊዜ፡ በተለያዩ ባንኮች ከ15 እስከ 30 ዓመታት ይለያያል።
• መያዣ፡ የተገዛ ወይም ያለ ቤት ቃል ኪዳን።
• የቅድሚያ ክፍያ፡ ከ10-25% የመኖሪያ ቤት ዋጋ።
• የግምት ጊዜ፡ ከሳምንት እስከ አንድ ወር።

ጥቅማጥቅሞች፡

• በከፍተኛ መጠን የማስኬድ ችሎታ።
• የረጅም ጊዜ ብድር።
• ዝቅተኛ የወለድ ተመኖች
• ተባባሪዎችን የመሳብ ዕድል።

ጉድለቶች፡

• ትልቅ የሰነዶች ጥቅል።
• ረጅም የማመልከቻ ሂደት ጊዜ።
• ሪል እስቴት ቃል መግባት አስፈላጊ ነው።
• የታለመ የገንዘብ ወጪን ይቆጣጠሩ።

መለኪያዎችክሬዲቶች

አንድ የተወሰነ የብድር እና የብድር ፕሮግራም ከመምረጥዎ በፊት ምን ያህል ትርፋማ እንደሆነ መገምገም እና ዋና መለኪያዎችን መተንተን ያስፈልግዎታል፡

• የወለድ ተመን።
• የመክፈያ ዘዴ።
• የመክፈያ መርሃ ግብሩ እይታ።
• የወለድ ስሌት መሰረት።
• ተጨማሪ ክፍያዎች።
• የተያያዙ ወጪዎች።

የወለድ ተመን

የወለድ ተመኖች መስፋፋት ለተለያዩ የብድር ፕሮግራሞች፣በተመሳሳይ ባንክም ቢሆን ይስተዋላል። በባንክ ብድር ላይ ያለው ወለድ በብዙ ሁኔታዎች ላይ የተመሰረተ ነው፡ ከእነዚህም ውስጥ በጣም ጠቃሚ የሆኑት የሚከተሉት ናቸው፡

• የደንበኛ ታማኝነት። የብድር ተቋማት በሂሳባቸው ላይ ጡረታ ወይም ደሞዝ የሚያገኙ ደንበኞችን እና እንዲሁም አወንታዊ የብድር ታሪክ ያላቸውን ተበዳሪዎች ይመርጣሉ። ለእንደዚህ አይነት የአመልካቾች ምድቦች፣ ተመራጭ የወለድ ተመኖች ሁልጊዜ ይሰጣሉ።
• ጊዜ እና መጠን። ለባንኩ ከፍተኛ መጠን ያለው ገንዘብ ማውጣት ትርፋማ ነው, ስለዚህ, መጠኑ ሲጨምር, መጠኑ ይቀንሳል. እና በተቃራኒው - ረዘም ያለ ጊዜ, መጠኑ ከፍ ያለ ነው. ረዘም ላለ ጊዜ፣ ዋጋው አንዳንዴ ከፍ ያለ እስከ አምስት በመቶ ነጥብ ይደርሳል።
• የዲዛይን ፍጥነት። በትንሹ የሰነድ ዝርዝር ያለው ፈጣን ብድር ለባንክ ትልቅ ስጋት አለው፣ስለዚህ እንደዚህ ያሉ ብድሮች አንዳንድ ጊዜ 2 እጥፍ የበለጠ ውድ ናቸው።
• ግብ። ለታለመ ብድሮች (ለምሳሌ የቤት መግዣ ወይም የመኪና ብድር) መጠኑ ሁልጊዜ ዝቅተኛ ነው። በሸማች ብድር ማዕቀፍ ውስጥም ቢሆን ቅድሚያ የሚሰጣቸው ፍላጎት ያላቸው (ለምሳሌ ለግል ንዑስ ቦታዎች ልማት) የታለሙ ፕሮግራሞች አሉ።
• የመድን ዋስትና መኖር። የህይወት ወይም የስራ መጥፋት ኢንሹራንስ መኖሩ ዋጋው እንዲቀንስ ይረዳልጥቂት ንጥሎች።

የመክፈያ መርሃ ግብሮች ዓይነቶች

የክፍያ መርሃ ግብሮችን በሚያዘጋጁበት ጊዜ፣ሁለት የመከፋፈል ዘዴዎች ጥቅም ላይ ይውላሉ፡ዓመት እና ልዩነት።

መርሐ ግብሩ ለጠቅላላው ክፍለ ጊዜ በተመሳሳይ መጠን ከተከፋፈለ፣ ያ አበል ነው። ይህ ዓይነቱ የጊዜ ሰሌዳ በአሁኑ ጊዜ በብዛት በባንኮች ጥቅም ላይ ይውላል። በእንደዚህ አይነት መርሃ ግብር ውስጥ ያለው ወርሃዊ ክፍያ እየጨመረ የሚሄደውን የዋና እና የወለድ መጠን ያካትታል, እና ስለዚህ ለተበዳሪው እንደ ልዩነት ሸክም አይደለም.

በተለየ የጊዜ ሰሌዳ ውስጥ የዋናው ዕዳ መጠን ለጠቅላላው ጊዜ በእኩል መጠን ይከፈላል እና የወለድ መጠን በጊዜ ሂደት ይቀንሳል። በውሉ መጀመሪያ ላይ በዚህ የመከፋፈል ዘዴ ክፍያዎች ከፍ ያለ ናቸው, ነገር ግን ከጠቅላላው ትርፍ ክፍያ አንጻር ሲታይ የበለጠ ትርፋማ ነው. ለጠቅላላው የጊዜ ገደብ በተለየ የጊዜ ሰሌዳ ውስጥ ያለው የወለድ መጠን ከዓመት ያነሰ ሲሆን የዋናው ዕዳ መጠን በመጀመሪያ በትንሽ መጠን የሚከፈልበት እና ክፍያው በዋናነት ወለድን ያካትታል።

የፍላጎት መሰረት

በሩሲያ ማዕከላዊ ባንክ ህግ መሰረት የባንክ ብድር ወለድ የሚከፈለው በእዳው ሚዛን ላይ ቢሆንም አንዳንድ የብድር ድርጅቶች በብድር ስምምነቶች ውስጥ ወለድ ለመክፈል መነሻ የሆነውን የጉዳዩን የመጀመሪያ መጠን ያመለክታሉ።.

የመጀመሪያው ዘዴ በእርግጥ ለተበዳሪው የበለጠ ትርፋማ ነው፣ ምክንያቱም በእያንዳንዱ የዋና ዕዳ ክፍያ የወለድ መጠን ስለሚቀንስ።

በሁለተኛው አማራጭ ወለዱ በሙሉ የመክፈያ ጊዜ አይቀየርም፣ ምክንያቱም የሚሰሉት በዋናው የብድር መጠን ነው።

ተጨማሪ ክፍያዎች

በክፍያ ሂደት ላይብድር, ተጨማሪ ኮሚሽኖች እንዳሉ ሊታወቅ ይችላል, የብድር ስምምነቱን ከመፈረምዎ በፊት መገኘቱ የተሻለ ነው.

ባንኮች ከመያዣ ወይም ከብድር ማመልከቻ ጋር የተያያዙ የተለያዩ ኮሚሽኖችን ያቀርባሉ እንዲሁም ለማገልገል እና ለመክፈል።

የተያያዙ ወጪዎች

አጃቢ ወጪዎች በተለያየ ጊዜ ብድር በማግኘት እና በመክፈል ላይ ሊፈጠሩ ይችላሉ። ብድርን ግምት ውስጥ በማስገባት እና በሚሰራበት ጊዜ, እንደዚህ ያሉ ወጪዎች ብዙውን ጊዜ ከመያዣ ጋር የተያያዙ ናቸው. ለምሳሌ, የሪል እስቴት ቃል ኪዳን የመንግስት ምዝገባን ያካሂዳል, ለዚህም የመንግስት ግዴታ መክፈል አስፈላጊ ነው. በትራፊክ ፖሊስ ውስጥ ተሽከርካሪዎችን ቃል ሲገቡ, የመንግስት ግዴታን ከመክፈል ጋር ለምዝገባ ድርጊቶች በቁጥጥር ስር ይውላል. አንዳንድ ባንኮች የብድር ማመልከቻን በአስቸኳይ ግምት ውስጥ በማስገባት ወይም መያዣን ለመገምገም ክፍያዎችን ይሰጣሉ. እንደዚህ አይነት ወጪዎች በርግጥ የሚከፈሉት በተበዳሪው ነው።

ተዛማጅ ወጪዎች ካሉት በጣም ውድ ከሆኑ ዕቃዎች አንዱ እንደ ኢንሹራንስ ሊቆጠር ይችላል፡- የግል፣ ንብረት፣ CASCO፣ ከስራ መጥፋት እና ሌሎችም። ኢንሹራንስ አብዛኛውን ጊዜ በየአመቱ መታደስ አለበት።

የሩሲያ ኢኮኖሚ በአስቸጋሪ ጊዜ ውስጥ እያለፈ ቢሆንም ባንኮች እና የባንክ ብድሮች በሀገሪቱ ህዝብ ፍላጎት አሁንም ይቀራሉ። የብድር ድርጅቶች የተለያዩ የብድር ፕሮግራሞችን ይሰጣሉ፣ እና ሁኔታዎችን ከተረዱ፣ እነሱን መጠቀም ይችላሉ።