የተበዳሪውን ብድር ብቃት ለመገምገም የውጤት አሰጣጥ ሞዴል

2024 ደራሲ ደራሲ: Howard Calhoun | [email protected]. ለመጨረሻ ጊዜ የተሻሻለው: 2023-12-17 10:17

በተግባር ብድር የተነፈገ ሁሉ ከአስተዳዳሪው የሚከተለውን ሀረግ ሰምቷል፡- “ውሳኔው የተደረገው በውጤት አሰጣጥ ስርዓት ነው። እንደ ተበዳሪነትህ የክሬዲት ነጥብህ ተመጣጣኝ አይደለም። ይህ መደበኛ ምንድን ነው ፣ ውጤቱ ምንድነው እና የ “ክሬዲት ዳሳሹን” በ “በጣም ጥሩ” እንዴት ማለፍ እንደሚቻል? ለማወቅ እንሞክር።

አጠቃላይ መረጃ

ታዲያ ምን ማስቆጠር ነው? ይህ በበርካታ መለኪያዎች ላይ የተገነባውን የተበዳሪውን አስተማማኝነት ለመገምገም አይነት ስርዓት ነው. አንድ ሰው ብድር ሲጠይቅ በመጀመሪያ የሚጠየቀው ፎርም መሙላት ነው። የመጠይቁ ጥያቄዎች የተፈጠሩት በምክንያት ነው። ይህ ተበዳሪ ሊሆን የሚችልን ለመገምገም የውጤት አሰጣጥ ሞዴል ነው። በመልሱ ላይ በመመስረት እያንዳንዱ ንጥል የተወሰኑ ነጥቦችን ይመደባል. በበዙ ቁጥር በገንዘብ አሰጣጥ ላይ አወንታዊ ውሳኔ የማግኘት እድሉ ከፍ ያለ ይሆናል።

እዚህ አንድ ማሳሰቢያ አለ። አሉታዊ የብድር ታሪክ ካሎት፣ ለጥያቄዎች ተጨማሪ መልሶች እና ብዙ ጊዜ ያስቆጠሩት ነጥቦች ከአሁን በኋላ የላቸውምእሴቶች. እምቢ ለማለት ይህን እውነታ ብቻ በቂ ነው።

በዘመናዊ ባንኮች የማስቆጠር ግቦች እና አላማዎች

በአበዳሪ ስርዓቱ ውስጥ ጥቅም ላይ የሚውለው ማንኛውም የውጤት አሰጣጥ ሞዴል የሚከተሉትን ውጤቶች ለማግኘት ይተዋወቃል፡

• የብድር ፖርትፎሊዮ ጭማሪ በብድር ላይ ያለምክንያት እምቢታ መጠን በመቀነሱ ምክንያት፤
• ተበዳሪ ሊሆን የሚችልበትን አሰራር ማፋጠን፤
• በብድር ነባሪ ተመኖች መቀነስ፤
• የተበዳሪ ግምገማዎችን ጥራት እና ትክክለኛነት ማሻሻል፤
• የተማከለ የደንበኛ ውሂብ ክምችት፤
• በብድር ላይ ሊደርስ ለሚችለው ኪሳራ መጠን አቅርቦት ላይ ቅናሽ፤
• በአንድ ግለሰብ የክሬዲት ሒሳብ ላይ የሚደረጉ ለውጦች ተለዋዋጭነት እና አጠቃላይ የብድር ፖርትፎሊዮ ግምገማ።

የክሬዲት ነጥብ፡እንዴት ነው የሚሰራው?

የተቀመጡትን ግቦች ለማሳካት ባንኮች የብድር ብቃትን ለመገምገም የውጤት ሞዴል ይጠቀማሉ። በአስተዳዳሪው የተዛባ አመለካከት ወይም በባንክ ሰራተኞች ሽርክና ውጤት ላይ አነስተኛ ተጽእኖን ያስባል።

በተግባር ወደ መጠይቁ የገቡት ሁሉም መረጃዎች በሰነዶች መገኘት መረጋገጥ አለባቸው። በዚህ ጉዳይ ላይ የባንኩ ሥራ አስኪያጅ ሙሉ ለሙሉ ቴክኒካዊ ሚና ይጫወታል - መረጃን ወደ ፕሮግራሙ ውስጥ ያስገባል. ሁሉም የመጠይቁ ነጥቦች ሲጠናቀቁ የኮምፒዩተር ፕሮግራሙ ያሰላል እና ውጤቱን ይሰጣል - እርስዎ ያስመዘገቡት የነጥቦች ብዛት. በተጨማሪም፣ ሁኔታው በተለያየ መንገድ ሊዳብር ይችላል።

በጣም ጥቂት ነጥቦችን ካገኙ፣ብድሩ እንደማይከለከል እርግጠኛ መሆን ይችላሉ።

ውጤትህ ከአማካይ በጣም ከፍ ያለ ነው? የብድር መጠኑ አነስተኛ ከሆነ,ወዲያውኑ በቦታው ሊወሰድ ይችላል. በጣም የሚያስደንቅ መጠን ለማግኘት የሚያመለክቱ ከሆነ የማረጋገጫ የመጀመሪያ ደረጃ እንዳለፉ ይነገረዎታል እና ማመልከቻው ለባንኩ የደህንነት አገልግሎት ግምት ውስጥ ገብቷል።

ውጤቱ መሃል ላይ ይንሳፈፋል? ሥራ አስኪያጁ ብዙውን ጊዜ ዋስ ወይም ተከታታይ ተጨማሪ ፍተሻዎችን ይፈልጋል።

የነጥብ ዓይነቶች

በአጠቃላይ የውጤት ማስመዝገቢያ ሞዴል ሰባት የምዘና ዓይነቶችን ያቀፈ ሲሆን ከእነዚህ ውስጥ አራቱ ከአበዳሪ ጋር የተያያዙ እና ሶስት - ከገበያ ጋር የተያያዙ ናቸው። የሚከተሉት የውጤት ዓይነቶች ለክሬዲት ልምምድ የተለመዱ ናቸው፡

1. በመተግበሪያዎች መሰረት (መተግበሪያ-ውጤት)። ይህ ሞዴል ብዙውን ጊዜ የደንበኞችን አስተማማኝነት እና መፍታት ለመገምገም ያገለግላል። መጠይቁን በመገምገም እና ለእያንዳንዱ መልስ ተገቢውን የነጥብ ብዛት በመመደብ አስቀድሞ እንደተገለፀው ተገንብቷል።
2. ከማጭበርበር (ማጭበርበር-ነጥብ)። የመጀመሪያውን የፈተና ደረጃ ማለፍ የቻሉ አጭበርባሪዎችን ለመለየት ይረዳል። የማጭበርበር ሙከራ መርሆዎች፣ ዘዴዎች እና ዘዴዎች የእያንዳንዱ ባንክ የንግድ ሚስጥር ናቸው።
3. የባህሪ ማስቆጠር። እዚህ, ከብድሩ ጋር በተዛመደ የተበዳሪው ባህሪ ትንተና, በመፍታት ላይ የመለወጥ እድሉ ይከናወናል. በግምገማ ውጤቶቹ ላይ በመመስረት ከፍተኛው የብድር መጠን ተስተካክሏል።
4. በምላሾች ላይ ይስሩ (ስብስብ-ነጥብ)። ይህ ሞዴል ለችግሮች ብድር ተተግብሯል, ያልተለቀቁ ዕዳዎችን በመክፈል ደረጃ ላይ. ፕሮግራሙ ብድርን ለመክፈል የድርጊት መርሃ ግብር ለማዘጋጀት ይረዳል-ከማስጠንቀቂያ እስከ ጉዳዩን ወደ ፍርድ ቤት ማስተላለፍ ወይምየስብስብ ድርጅት።

ሌሎቹ ሦስቱ ይህን ይመስላሉ፡

1. የቅድመ-ሽያጭ ግምገማ (ቅድመ-ሽያጭ) - የተበዳሪውን እምቅ ፍላጎቶች በመለየት ተጨማሪ ምርት እንዲያቀርቡ ያስችልዎታል።
2. ምላሽ (ምላሽ) - ደንበኛው ከታቀዱት የብድር ፕሮግራሞች ጋር የሚስማማበትን ዕድል ይገመግማል።
3. Assessment of attrition (Attrition) - ደንበኛው በዚህ ደረጃ ወይም ወደፊት ከባንክ ጋር ያለውን ግንኙነት ሊያቋርጥ የሚችልበትን ዕድል መገምገም።

የነጥብ አሰጣጥ ስርዓቱ ጉዳቶች

የግለሰቦች የብድር ግምገማ ጉዳቶቹ አሉት። ዋናው ነገር ስርዓቱ በበቂ ሁኔታ ተለዋዋጭ አይደለም እና ከትክክለኛ መለኪያዎች ጋር በደንብ አይጣጣምም. ለምሳሌ በዩናይትድ ስቴትስ ውስጥ ተቀባይነት ያለው የውጤት አሰጣጥ ሞዴል ብዙ ስራዎችን ለለወጠ ሰው ከፍተኛ ነጥብ ይሰጣል. እንዲህ ዓይነቱ ሰው በሥራ ገበያ ውስጥ በጣም የሚፈለግ ድንቅ ስፔሻሊስት እንደሆነ ይቆጠራል. ከእኛ ጋር, ይህ እውነታ ከተበዳሪው ጋር ጭካኔ የተሞላበት ቀልድ ይጫወታል. ከፍተኛው የነጥብ ብዛት በጉልበት ውስጥ አንድ መዝገብ ብቻ ባለው ሰው ይቀበላል. ተበዳሪው ብዙ ጊዜ ቀጣሪውን ከቀየረ, እሱ የማይታመን, ጠብ አጫሪ እና ደካማ ስፔሻሊስት እንደሆነ ይቆጠራል. በባንኩ እይታ የሰጠው ደረጃ በፍጥነት እያሽቆለቆለ ነው፣ ምክንያቱም የሚቀጥለው ከስራ መባረር በአዲስ ስራ ላይቀጥል ይችላል፣ ይህም ማለት የክፍያ መዘግየት ይጀምራል።

ስርዓቱን በተቻለ መጠን ከኑሮ ሁኔታችን ጋር ለማስማማት የግምገማ መጠይቆች በከፍተኛ ምድብ እና ብቃቶች በልዩ ባለሙያዎች መዘጋጀት አለባቸው። ነገር ግን በዚህ መንገድ የተገኙ ማናቸውም ውጤቶች አሁንም አሉበአንድ ሰው አስተያየት እና ተፅእኖ ላይ ይወሰናል. ስለዚህ ፍጹም ገለልተኛ ግምገማ አሁንም አልተገኘም።

ስለዚህ ማንኛውም የውጤት አሰጣጥ ስርዓት ቢያንስ ሁለት ተቃራኒዎች አሉት፡

• ከዘመናዊ እውነታዎች ጋር ለመላመድ ከፍተኛ ወጪ፤
• የልዩ ባለሙያ ተጨባጭ አስተያየት በደንበኛ ምዘና ሞዴል ምርጫ ላይ የሚያሳድረው ተጽዕኖ።

ከዚህም በተጨማሪ የውጤት አሰጣጥ ስርዓቱ ራሱ ፍጽምና የጎደለው ነው። እውነታው ግን ነጥብ ሲያስመዘግብ መደበኛው ሁኔታ ብቻ ግምት ውስጥ ይገባል. ስርዓቱ እውነታውን በትክክል መገምገም አይችልም. ለምሳሌ, አንድ ደንበኛ በ Arbat ውስጥ በጋራ አፓርትመንት ውስጥ አንድ ክፍል ካለው, ስርዓቱ ከፍተኛ ነጥብ ይሰጠዋል. ከሁሉም በላይ, በማዕከሉ ውስጥ የሞስኮ የመኖሪያ ፈቃድ እና መኖሪያ ቤት አለ. እና ብዙ ሺህ ካሬ ሜትር ስፋት ያለው የቅንጦት መኖሪያ ፣ በጥቁር ባህር ዳርቻ በትንሽ መንደር ውስጥ የሚገኝ ፣ በስርዓቱ እንደ “መንደር መኖሪያ ቤት” ተብሎ የሚሰየም እና የሞስኮ የመኖሪያ ፈቃድ እጦት ውጤቱን ዝቅ ያደርገዋል ።.

ሞዴሉን በመገንባት ላይ ምን ውሂብ ያካትታል

የግለሰቦች የብድር ብቃት ግምገማ በሚካሄድበት ጊዜ የባንክ ሰራተኛ በብዙ መስፈርቶች መታመን አለበት። ሁሉም በሦስት ትላልቅ ቡድኖች ሊከፈሉ ይችላሉ፣ እያንዳንዱም ብዙ ጠቋሚዎችን ያካትታል።

የግል፡

• የፓስፖርት ዝርዝሮች፤
• የጋብቻ ሁኔታ፤
• ዕድሜ፤
• የልጆች መገኘት፣ እድሜያቸው እና ቁጥራቸው።

የፋይናንስ፡

• መሠረታዊ ወርሃዊ የገቢ መጠን፤
• የስራ ቦታ፣ አቀማመጥ፣
• በስራ ደብተሩ ውስጥ ያሉ የመግቢያዎች ብዛት፤
• የስራ ጊዜ ባለፈውጽኑ፤
• የእዳዎች መገኘት (ዕዳዎች፣ ያልተቋረጡ ብድሮች፣ ቀለብ እና ሌሎች ክፍያዎች)፤
• የራስህ ቤት፣ መኪና፣ የባንክ ሒሳቦች እና ተቀማጭ ገንዘብ ያለህ።

ተጨማሪ፡

• ተጨማሪ ሰነድ አልባ የገቢ ምንጮች መኖር፤
• ዋስትና የማቅረብ ዕድል፤
• ሌላ መረጃ።

የህጋዊ አካል ብድር ብቃትን ለመገምገም ያለው የውጤት አሰጣጥ ሞዴል ትንሽ ለየት ባለ መልኩ ነው የተገነባው። እዚህ, የፋይናንስ አመልካቾች እንደ ቁልፍ መለኪያዎች ይቆጠራሉ. ነገር ግን በአመልካች ዘመቻ የሂሳብ መግለጫዎች ላይ ተመስርተው ስለሚሰሉ, በዚህ ሁኔታ ውስጥ ሊስተካከሉ ይችላሉ. ይህ እድል ከተሰጠ, የግምገማው ተጨባጭነት በእጅጉ ይቀንሳል. ስለዚህ፣ ከተለዋዋጭ አመልካቾች ጋር ማስቆጠር ህጋዊ አካላትን ለመገምገም ይጠቅማል።

የመጀመሪያው እርምጃ በቁሳዊ መልኩ ሊሰሉ የማይችሉ መረጃዎችን በማሰባሰብ ላይ የተመሰረተ ነው። እነዚህም የንግድ ስም፣ የገበያ ቦታ፣ የባለሙያዎች የፋይናንስ እና ኢኮኖሚያዊ ዘላቂነት አስተያየት ያካትታሉ።

የሚቀጥለው እርምጃ የፋይናንስ አመልካቾች ፍቺ ነው። እዚህ፣ የፈሳሽ ሬሾዎች፣ የፍትሃዊነት ሬሾዎች፣ የፋይናንሺያል መረጋጋት ተጨባጭ አመልካቾች፣ ትርፋማነት፣ የንብረት ሽግግር እና የመሳሰሉት ይጠናሉ።

በሁለት ገለልተኛ ግምገማዎች ውጤቶች መሠረት ባንኩ ብድር ለመስጠት ውሳኔ ይሰጣል።

ማን ከፍተኛ ነጥብ ሊያገኝ ይችላል

ስለ ግለሰቦች ከተነጋገርን የተበዳሪው ግምገማም እንዲሁ ይከናወናልብዙ ጠቋሚዎች. ደረጃውን በጥሩ ሁኔታ የሚነኩ ብዙ ምክንያቶች አሉ፡

• ከፍተኛ ደመወዝ፤
• የራሱ የሚንቀሳቀስ እና የማይንቀሳቀስ ንብረት መኖር፤
• የረጅም ጊዜ መኖሪያ በአንድ የተወሰነ ክልል ውስጥ፤
• የተቀማጭ ገንዘብ መኖር፤
• የገቢ ሰነድ ማረጋገጫ፤
• የመደበኛ ስልክ በቤት እና በሥራ ቦታ መገኘት፤
• የኦፊሴላዊ የስራ ስምሪት ማረጋገጫ በተለይም በመንግስት ይዞታ ስር ባሉ ድርጅቶች እና በመንግስት ዘርፍ ውስጥ፤
• ክፍት ሂሳቦች (ተቀማጭ፣ ጡረታ፣ ክፍያ) በአበዳሪው ባንክ ውስጥ መኖር፤
• ለሞርጌጅ ወይም ለመኪና ብድር ከፍተኛ የሆነ ቅድመ ክፍያ መኖር፤
• ምክሮችን፣ ዋስትና ሰጪ ወይም ተባባሪ አበዳሪ የማቅረብ እድል፤
• በጣም ጥሩ የብድር ታሪክ።

ስርአቱን እንዴት ማታለል ይቻላል እና ሊደረግ ይችላል?

ግምገማው የሚካሄደው ነፍስ በሌለው ማሽን በመሆኑ ለጥያቄዎቹ “ትክክለኛ” መልሶችን አስቀድሞ በማወቅ ማታለል እንደሚቻል ይታመናል። እንደውም ይህ ከጉዳዩ የራቀ ነው።

የደንበኛ የውጤት አሰጣጥ ሞዴል የተገነባው ለጥያቄዎች ሁሉም መልሶች አግባብነት ያላቸውን ሰነዶች በመጠቀም ማረጋገጥ በሚቻልበት መንገድ ነው። በተጨማሪም ባንኮች ብዙውን ጊዜ ሙሉ አውታረ መረቦችን ይመሰርታሉ እና የቼክ ውጤቶችን ወደ አንድ የጋራ ስርዓት ይጥላሉ. ስለዚህ ተጨማሪ የማረጋገጫ ሂደት ውስጥ ማጭበርበር ከተገለጠ, አንድ ወፍራም መስቀል እንደ ተበዳሪው በእርስዎ ስም ላይ ይሆናል. የትም እና በጭራሽ ብድር አያገኙም።

ከሆነ ብቻ እውነታውን ለማስዋብ መሞከር ይችላሉ።መረጃ ወደ ስርዓቱ ሲገባ ከደንበኛው ቃላት ብቻ ነው. ነገር ግን፣ እንደዚህ አይነት ባንክ ማግኘት በጣም ከባድ ነው፣ እና እዚያ ያለው ወለድ በጣም ብዙ ስለሆነ እርስዎ እራስዎ እዚያ ብድር ለመውሰድ መፈለግዎ አይቀርም።

የነጥብ እና የብድር ታሪክ

ከሀገራችን ነዋሪዎች መካከል ቢያንስ ግማሽ ያህሉ ብድር የመጠየቅ ልምድ እንዳላቸው ከግምት ውስጥ የምናስገባ ከሆነ፣ ተበዳሪውን እንደ የብድር ታሪክ የመገምገም አመልካች ጎልቶ ይወጣል። BKI የማይክሮ ፋይናንስ ድርጅቶች እና ሌሎች ተመሳሳይ ተቋማት በተበዳሪዎች መረጃ ለተወሰነ ጊዜ ተጨምሯል ፣ የውጤት ሞዴሎች በገበያ ላይ ታይተዋል ፣ የብድር ታሪክ መኖር እና ሁኔታ ተስተካክለዋል።

እነዚህ ሞዴሎች ተበዳሪዎችን የሚገመግሙት ገንዘቦችን ያለመመለስ እድል፣የጥፋቶች መከሰት፣ከዚህ ቀደም የተከፈሉ ብድሮች ብዛት እና ሌሎች መለኪያዎች ናቸው።

በተጨማሪም ባንኮች አውቶማቲክ የደንበኛ መረጃ አገልግሎት ይሰጣሉ። ይህን አገልግሎት በማንቃት ባንኩ የሚከተለውን ያውቃል፡

• በሌላ የፋይናንሺያል ተቋማት ውስጥ በደንበኛ መለያ ስለመክፈት፤
• አዲስ ብድር ስለማግኘት፤
• ስለማንኛውም መዘግየቶች መከሰት፤
• አዲስ የደንበኛ ፓስፖርት ዝርዝሮች፤
• በመለያ፣ በክሬዲት ካርዶች እና በመሳሰሉት ላይ ገደቦችን ስለመቀየር።

ይህ የባንኮችን የውጤት አሰጣጥ ስርዓት የበለጠ ያስተካክላል እና ተበዳሪዎች ሊሆኑ ስለሚችሉ ከፍተኛ መረጃ ያገኛሉ።