የኢንሹራንስ ጽንሰ ሃሳብ እና አደረጃጀት

2024 ደራሲ ደራሲ: Howard Calhoun | [email protected]. ለመጨረሻ ጊዜ የተሻሻለው: 2023-12-17 10:17

የኢንሹራንስ ኩባንያዎች (መድን ሰጪዎች) የመድን ገቢ ያለባቸውን ሰዎች ጥቅም የሚያስጠብቁ የንግድ ድርጅቶች ናቸው፣ ኢንሹራንስ በገባ ጊዜ ለቁሳዊ ጉዳት ማካካሻ። የኢንሹራንስ ሰጪዎች እንቅስቃሴዎች በልዩ ህጎች የተደነገጉ እና በተቆጣጣሪዎች ቁጥጥር ስር ናቸው. በሩሲያ ውስጥ፣ ማዕከላዊ ባንክ እንደ ተቆጣጣሪ ይሠራል።

የኢንሹራንስ መርሆዎች

በየትኛውም ሀገር የኢንሹራንስ አደረጃጀት እንቅስቃሴዎን በተሳካ ሁኔታ ለማከናወን በሚያስችሉ የተወሰኑ መርሆዎች ላይ የተመሰረተ ነው። እነሱም፡

• በኢንሹራንስ ክምችት ይዞታ፤
• በኢንሹራንስ ግዴታዎች መሟላት፤
• በኢንሹራንስ እዳዎች ላይ ባለው የኢንሹራንስ ክምችት ስርጭት።

እነዚህን ነጥቦች ለማሟላት መድን ሰጪው የተወሰኑ ኢንሹራንስ የተገባባቸው ክስተቶችን ስጋቶች ማመዛዘን አለበት።

በአብዛኛዎቹ የኢንሹራንስ ሁኔታዎች፣ ስታቲስቲክስ ከኢንሹራንስ ሰጪው ጎን ነው። በአንዳንድ ሁኔታዎች ስቴቱ በኢንሹራንስ አደረጃጀት ውስጥ ጣልቃ ይገባል. የኢንሹራንስ ንግድ በአብዛኛዎቹ የአለም ሀገሮች የተገነባው ከላይ የተጠቀሱትን መርሆዎች በማክበር ነው.

የኢንሹራንስ ንግድ እንዴት እንደተደራጀ

ሕጉ በቀጥታ የእንቅስቃሴ ርዕሰ ጉዳይ ይደነግጋልየኢንሹራንስ ድርጅት ኢንሹራንስ ወይም እንደገና መድን ሊሆን ይችላል. የኢንሹራንስ አገልግሎት ዓይነቶች ዝርዝር በስቴቱ በተሰጠው ፈቃድ ውስጥ ተዘርዝሯል. ባለይዞታው ግዴታዎቹን ካልተወጣ ወይም አላግባብ ካልፈፀመ ፈቃዱ ሊሰረዝ ይችላል ፣ ይህ ድርጅት የኢንሹራንስ አገልግሎቶችን የመስጠት መብቱን ያጣል ፣ ሆኖም ፣ ቀደም ሲል የተገመቱትን የኢንሹራንስ ግዴታዎች የመወጣት ግዴታውን አያሳጣውም።

በተመሳሳይ የኢኮኖሚ መስክ የሚንቀሳቀሱ ብዙ መድን ሰጪዎች ለግለሰቦች፣ ለመንግስት እና ለግል የንግድ ድርጅቶች፣ የፋይናንስ ተቋማት ጥበቃ የሚያደርግ የኢንሹራንስ ገበያ ይመሰርታሉ።

የኢንሹራንስ ኩባንያዎች አይነት

በሀገራችን የኢንሹራንስ ድርጅቶች በግል ወይም በህዝብ ባለቤትነት ሊያዙ ይችላሉ። የኢንሹራንስ ገበያው የማይከራከሩ መሪዎች የጡረታ ፈንድ እና የማኅበራዊ ዋስትና ፈንድ ናቸው, ይህም ሁሉንም የሥራ ዜጎች የግዴታ መዋጮ ይሰበስባል. የግል ኢንሹራንስ ኩባንያዎች የሚቋቋሙት በግል ግለሰቦች ወይም የፋይናንስ ተቋማት ወጪ ነው።

የብዙ የግል ኢንሹራንስ ኩባንያዎች ልዩ የሆነ አሰራር የሎይድ ሲኒዲኬትስ ነው። ይህ የመድን ሰጪዎች የግል ኢንሹራንስ ድርጅቶች ማኅበር ለጋራ ኢንሹራንስ እና ለዳግም ኢንሹራንስ ንግድ ነው። የማኅበረ ቅዱሳን ቅርፅ በጣም ምቹ ከመሆኑ የተነሳ ዛሬም ይሠራል፣ከትናንሽ የቤት ዕቃዎች እስከ ትላልቅ መርከቦች ድረስ።

የፈቃደኝነት እና የግዴታ መድን

በአሁኑ ጊዜ አጠቃላይ የኢንሹራንስ አገልግሎት ገበያው በሁኔታዊ ሁኔታ ሊከፋፈል ይችላል፡

• የኢንሹራንስ አገልግሎት በ ላይ ቀርቧልበፈቃደኝነት;
• የተስተካከለ መድን።

በኢንሹራንስ አደረጃጀት ላይ አንድ ሦስተኛውን ንጥል ነገር ለይቶ ማወቅ ይችላል፣ እሱም "የድጋሚ ኢንሹራንስ" ተብሎ የሚጠራው ወይም በሁለት ወይም ከዚያ በላይ ድርጅቶች መካከል ያለው የኢንሹራንስ እዳ ክፍፍል። ይህ የተጠያቂነት ጥበቃ አይነት በተለያዩ ኢንሹራንስ ሰጪዎች መካከል ሊኖር የሚችለውን የገንዘብ ጥቅም ማከፋፈልን ያካትታል። የኢንሹራንስ ድርጅቶች ኢንሹራንስ ክፍያዎችን በማከፋፈል በፋይናንሺያል ሁኔታቸው ላይ ብዙም ጉዳት ሳይደርስባቸው ግዴታቸውን እንዲወጡ ያስችላቸዋል።

ለንግድ ኢንሹራንስ ከመሠረቶቹ ጋር መጣጣሙ አስቀድሞ የተወሰነ ትርፍ የሚያረጋግጥ ከሆነ፣ የማህበራዊ ኢንሹራንስ አደረጃጀት በስቴቱ ጥብቅ ቁጥጥር ይደረግበታል። ከህግ አንጻር የግዴታ የሆኑትን የመድን አይነቶችን ለመቋቋም እንሞክር።

የግዴታ መድን

መንግስት ከመንግስት ጥቅም ጋር በተያያዙ የሰዎች ወይም የንግድ አካላት ጥበቃ ላይ በመመስረት አንዳንድ የኢንሹራንስ ዓይነቶችን አስገዳጅ ያደርገዋል። በነባሪነት የግዴታ ኢንሹራንስ አደረጃጀት የዜጎችን ጥቅም ያስገኛል, ይህም በአገሪቱ ሕገ መንግሥት ውስጥ ነው. በተግባር፣ ይህን ይመስላል፡

• ማንኛውም ዜጋ ጨዋነት ያለው ሥራ የማግኘት መብት አለው -የአደጋ ኢንሹራንስ የሚያደርገው ይህንኑ ነው፤
• ማንኛውም ሰው የመዘዋወር ነፃነት የማግኘት መብት አለው - ለዚህም ማረጋገጫ - አስገዳጅ የ OSAGO ኢንሹራንስ ፖሊሲዎች ጉዳት ለደረሰባቸው የሶስተኛ ወገኖች መድን ዋስትና ይሰጣል፤
• እያንዳንዱየሕክምና እንክብካቤ የማግኘት መብት አለው - ይህ ደንብ ከሶሻል ኢንሹራንስ ፈንድ የግዴታ ኢንሹራንስ የተደገፈ ሲሆን ይህም በህመም ጊዜ የኢንሹራንስ ክፍያዎችን ያረጋግጣል;
• ዜጎች ጥሩ እርጅናን የማግኘት መብት አላቸው - ለዚህ ተጠያቂው የጡረታ ፈንድ ነው።

የኢንሹራንስ ሰጪዎች የግዴታ ኢንሹራንስ አፈፃፀም በተወሰኑ ህጎች እና ደንቦች ላይ የተመሰረተ ነው፡ ይህም፡

• የዚህ አይነት ኢንሹራንስ አስገዳጅ የሆነባቸው እቃዎች፤
• ዝቅተኛውን የግዴታ ክፍያ እና በህግ የተቋቋመውን ከፍተኛውን የኢንሹራንስ ክፍያ መጠን የሚያካትተው የኢንሹራንስ ተጠያቂነት መጠኖች፤
• የመመሪያ ያዢዎች እና ዋስትና ያላቸው ሰዎች ግዴታዎች እና መብቶች።

የግዴታ መድን እና መድን ሰጪዎች

ህጉ በግዴታ ኢንሹራንስ ማዕቀፍ ውስጥ የኢንሹራንስ ተግባራትን የማካሄድ መብት ያላቸውን ድርጅቶች ዝርዝር ያቀርባል። አንዳንድ የኢንሹራንስ ድርጅቶች የተፈጠሩት በክፍለ ግዛት (የጡረታ ፈንድ, የሶሻል ኢንሹራንስ ፈንድ) ነው. አንዳንድ መድን ሰጪዎች በግዴታ ኢንሹራንስ መስክ (OSAGO፣ ለምሳሌ) ተግባራትን የማከናወን መብት ተሰጥቷቸዋል።

የዜጎችን መብት ለመጠበቅ በጣም አስፈላጊ የሆነውን ቦታ በመቆጣጠር ግዛቱ ሁለት ተግባራትን ያከናውናል፡

• የቅድሚያ ክፍያዎችን ይቀንሳል፣ የግዴታ ኢንሹራንስ ለአብዛኛዎቹ የአገራቸው ዜጎች በተመጣጣኝ ዋጋ እንዲኖር ያደርጋል፤
• ከፍተኛውን የርእሰ ጉዳይ ሽፋን ዋስትና ይሰጣልኢንሹራንስ፣ የማህበራዊ መድን ድርጅት ትርፋማ እና በገንዘብ ራሱን እንዲችል ያደርጋል።

መድን ሰጪዎች በግዴታ መድን ዘርፍ እንዴት እንደሚሠሩ እናስብ። የጡረታ ፈንድ እና ኤፍኤስኤስ የዚህ አይነተኛ ምሳሌዎች ናቸው።

የኢንሹራንስ ድርጅት በግዛት ፈንዶች

በሀገራችን ያለው የጡረታ ዋስትና አደረጃጀት በሁለት ዋና ዋና ሥርዓቶች ሲምባዮሲስ ላይ የተመሰረተ ነው፡

• የሶቭየት ህብረት ትሩፋት ሆኖ ያገኘነውአጋርነት፤
• የግል፣ ይህም ያለፉት አስራ አምስት አመታት ፈጠራ ነው።

በአንድነት ስርዓት እያንዳንዱ ዜጋ ለጡረታ ፈንድ አጠቃላይ በጀት የጡረታ መዋጮ ከፍሏል። በመቀጠልም በአገልግሎት ርዝማኔ ፣ በተለያዩ ኮርፖሬሽኖች እና ሌሎች ነገሮች ላይ በመመስረት ገንዘብ ከእሱ ተከፍሏል ። ምንም እንኳን ቀላል ቢሆንም የአብሮነት ስርዓቱ ለአምስት ዓመታት እና ሩብ ምዕተ-አመት የሰሩ ሰዎች በትክክል ተመሳሳይ የጡረታ አበል እንዲቀበሉ አድርጓል።

ከዚህ ደረጃ ከማድረግ በተጨማሪ የአብሮነት ሥርዓቱ ሌላ ጉልህ ጉድለት ታይቷል፡ የጡረታ ፈንድ ወሳኝ ጉድለት። የጡረታ በጀትን እኩል ለማድረግ ስቴቱ ለጡረታ ቁጠባ ግላዊ የሂሳብ አያያዝን ለማስተዋወቅ ወሰነ. እያንዳንዱ ዜጋ እንደየገቢው መጠን የተወሰነ ፐርሰንት ለግል የጡረታ ሂሳቡ በባንክ ተቀማጭ ይከፍላል እና የጡረታ ዕድሜ ላይ ሲደርስ የራሱን ጡረታ ይቀበላል።

የጤና መድን

የግዴታ የጤና መድን ድርጅትበመዋጮዎች የአብሮነት ስርዓት ላይ የተመሰረተ. እያንዳንዱ ዜጋ ከገቢው የተወሰነውን ገንዘብ ወደ ማህበራዊ ኢንሹራንስ ፈንድ ይቀንሳል. ከነዚህ ገንዘቦች "የህመም እረፍት" በህመም ምክንያት ለደሞዝ ማካካሻ ይከፈላል. FSS የ"የወሊድ" ክፍያዎችን እና ለታዳጊ ህፃናት እንክብካቤ ክፍያዎችን ይመለከታል። ተመሳሳዩ ፈንድ በሙያዊ እንቅስቃሴዎች ውስጥ በአደጋ ምክንያት ለሥራ አቅም ማጣት ምክንያት ወጪዎችን ይከፍላል. ዜጎች ትልቅ የማካካሻ ክፍያዎችን መቀበል ከፈለጉ - ለምሳሌ የሕክምና ወጪዎችን ለመመለስ, ለቀዶ ጥገና - በፈቃደኝነት ላይ የተመሰረተ የሕክምና መድን በአገልግሎታቸው ላይ ነው.

የተጠያቂነት መድን

የተጠያቂነት መድን ለተጎዱ ሰዎች ሌላው የጥበቃ ዘዴ ነው። ልዩነቱ የኢንሹራንስ ውል የሚደመደመው በመድን ገቢው እና በፖሊሲው ባለቤት መሆኑ ላይ ነው። የዚህ ዓይነቱ ኢንሹራንስ ክፍያ በሶስተኛ የተጎዳ ሰው ይቀበላል. የታወቀ የተጠያቂነት መድን ምሳሌ የ OSAGO ፖሊሲ ነው።

OSAGO በመኪና አደጋ ምክንያት በሶስተኛ ወገኖች ላይ ለሚደርሰው ጉዳት ከተጠያቂነት መድን ጋር ይሰራል።

የተጠያቂነት መድን ድርጅት በእነዚያ መድን ሰጪዎች የእንቅስቃሴ ወሰን ውስጥ ነው። የመነሻ መዋጮዎች አነስተኛ መጠን እና ከፍተኛው የክፍያ መጠን በሕግ የተደነገገ ነው። ስቴቱ በትክክል እንዴት ማካካሻ እንደሚሆን የመወሰን መብትም አለውጉዳት - በጥሬ ገንዘብ ወይም በአይነት፣ እና የመመሪያ ባለቤቶችን እንቅስቃሴ ይቆጣጠሩ።