በሩሲያ ውስጥ የሞርጌጅ ብድር አሰጣጥ ችግሮች

2024 ደራሲ ደራሲ: Howard Calhoun | [email protected]. ለመጨረሻ ጊዜ የተሻሻለው: 2023-12-17 10:17

የ"ሞርጌጅ" ጽንሰ-ሐሳብ በሩሲያኛ ታየ ከጥቂት ጊዜ በፊት። ይሁን እንጂ ለአገሪቱ ነዋሪዎች የመኖሪያ ቤት ግዢ በጥሬ ገንዘብ ብድር ለማቅረብ አገልግሎቶች ከ 1917 ጀምሮ እንደነበሩ ጥቂት ሰዎች ያውቃሉ. እንደነዚህ ያሉ ግብይቶች ጥብቅ ቁጥጥር ስለነበራቸው በእነዚያ ቀናት እንዲህ ዓይነቶቹ ድርጊቶች በጣም ተወዳጅ ነበሩ ማለት ተገቢ ነው. ነገር ግን መኖሪያ ቤቶች መከፋፈል ሲጀምሩ ይህ አሰራር ጠፋ እና እንደገና የቀጠለው በአንጻራዊ ሁኔታ በቅርብ ጊዜ ነው።

ዛሬ፣ እንደ አለመታደል ሆኖ፣ እንደዚህ አይነት ግብይቶች በዜጎች መካከል በጣም ከሚያስደስት ነገር ጋር የተቆራኙ ናቸው። ይህ አያስገርምም, ምክንያቱም አሁን በሩሲያ ውስጥ የሞርጌጅ ብድር አሰጣጥ ጉዳዮች እና የዚህ ዓይነቱ አገልግሎት ልማት ተስፋዎች በጣም አጣዳፊ ናቸው. በብድር ላይ ምን ይሆናል. ለምንድነው ተወዳጅነታቸው ያነሱ እና አሁን ብዙ ትችት የሚቀበሉት?

የዜጎች የራሳቸው ሪል እስቴት እና ድጎማዎች

በመጀመሪያ የቤት ማስያዣ ብድር ችግሮች የሚጀምሩት ዛሬ 10% ዜጎች ብቻ የራሳቸው የመኖሪያ ቦታ ስላላቸው ነው አጠቃላይ ቦታው በአንድ ሰው ከ18 m² ይበልጣል። በዚህ መሠረት ሪል እስቴት መግዛት የሚችሉት 1% ሰዎች ብቻ ናቸው።የተገኘ ገንዘብ።

በመጨረሻ፣ ዜጎች ምንም አይነት ሌላ መውጫ መንገድ አያዩም፣ እንዴት ብድር ማግኘት እንደሚችሉ፣ ምንም እንኳን በጣም ምቹ ባልሆኑ ሁኔታዎች ውስጥ። በተመሳሳይ ጊዜ, በኢኮኖሚው ሁኔታ ላይ በመመስረት, አብዛኛዎቹ ተበዳሪዎች የስቴት ድጋፍ ማግኘት አለባቸው. ይሁን እንጂ በአገሪቱ ውስጥ የመንግስት ድጎማዎችን ለመቀበል የሚፈልጉ እጅግ በጣም ብዙ ሰዎች በመኖራቸው ይህ ሁልጊዜ የሚቻል አይደለም. እስካሁን ድረስ ከ 20 ሚሊዮን በላይ የሚሆኑ የሩስያ ፌዴሬሽን ዜጎች ብድር ማግኘት ይፈልጋሉ. በእነዚህ እብድ ቁጥሮች ላይ በመመስረት ገንቢዎች ያለማቋረጥ ቤቶችን መገንባት እንደሚያስፈልጋቸው ግልጽ ይሆናል፣ ይህ ደግሞ በአጭር ጊዜ ውስጥ ለመስራት ፈጽሞ የማይቻል ነው።

በሩሲያ ውስጥ ያለው የሞርጌጅ ብድር ዋና ችግር በዚህ ሁኔታ ስቴቱ በማህበራዊ መርሃ ግብሮች ውስጥ ለ 26 ዓመታት ብቻ የመኖሪያ ቤት ችግር ያለባቸውን ሁሉ መስጠት ይችላል.

በሀገሪቱ ውስጥ ብድር ለመስጠት ያለው የህግ አውጭ ማዕቀፍ አሁንም ጥሬ ጥሬ መሆኑን ማጤን ተገቢ ነው። ስለዚህ፣ ከመኖሪያ ቤት ብድርም ሆነ ከድጎማ አቅርቦት ጋር ተጨማሪ ችግሮች ይፈጠራሉ።

የዋጋ ግሽበት

ይመስላል፣ በሀገሪቱ የተሻሻለው የኢኮኖሚ ሁኔታ እና የሞርጌጅ ብድር ልማት ችግሮች መካከል ያለው ግንኙነት ምን ይመስላል? አዎን, እንደ እውነቱ ከሆነ, ከ 15 ዓመታት በፊት, በግዛቱ ውስጥ ያለው ሁኔታ በጣም አስቸጋሪ ነበር, እና በእውነተኛው የቃሉ ትርጉም ውስጥ ያለው የዋጋ ግሽበት ደረጃ ከመጠን በላይ ሄዷል. ዛሬ ሁኔታው ይበልጥ አወንታዊ ይመስላል, ግን አሁንም ከሙሉ መረጋጋት በጣም የራቀ ነው. በመጀመሪያ ደረጃ፣ ይህ የብድር ስርዓቱን ይመለከታል።

በተረጋጋ ሁኔታ ምክንያትዜጎች ገንዘባቸውን በባንክ ማስቀመጥ አይፈልጉም። በዚህ መሰረት የመንግስት ብድር ድርጅቶች ለህዝቡ ብድር ለማቅረብ ገንዘብ የሚወስዱበት ቦታ የላቸውም። ይህ ደግሞ ከፍተኛ አመታዊ ተመኖችን እና ሌሎች የማይመቹ የብድር ሁኔታዎችን ያስከትላል።

በመጨረሻም የቤት ብድሮች የጅምላ ምርት እየሆኑ አይደሉም፣ነገር ግን ሁሉም ሰው የማይችለው አገልግሎት እየሆነ ነው።

አጠቃላይ የኢኮኖሚ ሁኔታ

መያዣ ብድር ከረጅም ጊዜ በኋላ የሚከፈል ብድር መሆኑን ሁሉም ሰው ያውቃል። እንደ አንድ ደንብ, እንዲህ ዓይነቱ ብድር እስከ 20-30 ዓመታት ድረስ ይሰጣል. ስለዚህ በሩሲያ ፌዴሬሽን ውስጥ የሞርጌጅ ብድር አሰጣጥ ችግሮች ይነሳሉ.

እውነታው ግን እንደዚህ አይነት የረጅም ጊዜ ብድር የሚሰጡ ባንኮች ኢኮኖሚያዊ መረጋጋታቸውን እንዳያጡ ቢያንስ የተወሰነ የክፍያ ዋስትና ሊኖራቸው ይገባል። በተራው፣ ተበዳሪዎች እራሳቸውም ቀደም ሲል እጅግ አስደናቂ የሆነ ቅድመ ክፍያ የፈጸሙበትን መኖሪያ ቤት መክፈል እንደሚችሉ እርግጠኛ መሆን ይፈልጋሉ። ነገር ግን የህዝቡ ገቢ በየጊዜው ከተቀየረ ምንም አይነት ዋስትና እንዴት ማግኘት ይቻላል? ይህ ወደ የገንዘብ ውጣ ውረድ ያመራል፣ እሱም በተራው፣ በአለም ላይ ካለው አጠቃላይ የኢኮኖሚ ሁኔታ ጋር በቅርበት የተያያዘ ነው።

በዚህም መሰረት የብድር ድርጅቶች ጉዳቱን ግምት ውስጥ በማስገባት ብድሩ የማይከፈል ከሆነ ከተበዳሪው ቅጣትን ለመሰብሰብ ይገደዳሉ። ለዚያም ነው ዛሬ ሁሉም ሰው ብድር ማግኘት የማይችለው, ምክንያቱም መዘግየት ወይም የተወሰደውን ብድር መክፈል ካልቻለ, አንድ ሰው ባንኩ ከግምት ውስጥ የሚያስገባ ሌሎች ሀብቶችን ማቅረብ አለበት.ያልተከፈለ ዕዳ።

የዜጎች ዝቅተኛ መፍትሄ

ስለ ብድር ብድር ልማት ችግሮች እና ተስፋዎች ከተነጋገርን ይህ ኢንዱስትሪ በቀጥታ በሀገሪቱ ነዋሪዎች ላይ ወይም ይልቁንም በሚያገኙት ገቢ ደረጃ ላይ እንደሚመረኮዝ መረዳት ያስፈልግዎታል። ዛሬ ከ 60% በላይ የሚሆነው ህዝብ የመኖሪያ ቤቶችን ሁኔታ ማሻሻል ያስፈልገዋል. ለነዚህ ሰዎች የቤት ማስያዣ እውነተኛ ድነት ሊሆን የሚችል ይመስላል። ግን፣ በሚያሳዝን ሁኔታ፣ ሁሉም ሰው የገቢውን ደረጃ የሚያረጋግጡ አስፈላጊ ሰነዶችን ለባንኩ ማቅረብ አይችልም።

በመያዣ ብድር ውል መሰረት ለአንድ ሰው ብድር የሚሰጠው ወርሃዊ ክፍያ የአንድ ዜጋ እና የዘመዶቹ ኦፊሴላዊ ገቢ ከ40% የማይበልጥ ከሆነ ነው። ስለዚህ ተበዳሪው በየወሩ ወደ 30 ሺህ ሩብልስ የሚከፍል ከሆነ ቢያንስ 75 ሺህ ሩብልስ ማግኘት አለበት።

እንደ አለመታደል ሆኖ ዛሬ አማካይ ደሞዝ እዚህ ደረጃ ላይ አይደርስም። ይህ ለቤት ብድር ብድር ተጨማሪ ችግሮች ያስከትላል. ብዙ ዜጎች የተወደደ ብድር ለማግኘት በሚያደርጉት ጥረት በሰርተፍኬት ላይ የተጋነነ የደመወዝ ክፍያ ይጠቁማሉ ከዚያም የብድር ግዴታዎችን መወጣት ተስኗቸዋል።

የገበያውን ሞኖፖልላይዜሽን

በሩሲያ ውስጥ ያለው ቀዳሚ የቤቶች ገበያ አሁንም "ግልጽ" ነው። በቤቶች ግንባታ ላይ የተሰማሩ በጣም ብዙ ድርጅቶች የሉም, እና ስለዚህ በኩባንያዎች መካከል ምንም ውድድር የለም. በዚህ ምክንያት, ገንቢዎች የሪል እስቴት ዋጋዎችን በተመጣጣኝ ከፍተኛ ደረጃ ላይ ማስቀመጥ ይችላሉ, ይህምወደ ምናባዊ ሞኖፖልላይዜሽን ያመራል እና ለመጀመሪያ እና ተከታይ ብድሮች ከፍተኛ ተመኖች።

በዚህም መሰረት ለሞርጌጅ ብድር ችግሮች መፍትሄው ለአዳዲስ ህንፃዎች ዋጋ መቀነስ ነው። ይህ እንዲሆን የግንባታ ገበያው ልማት አስፈላጊ ነው. አዳዲስ አልሚ ኩባንያዎች በአገሪቱ ውስጥ ብቅ ካሉ, ይህ የመኖሪያ ቤት ወጪን ከመቀነሱም በላይ ለህዝቡ ጥቅም ይሰጣል. ያኔ ብቻ ነው ማስያዣው የህዝብ ምርት የሚሆነው።

የኢንቨስትመንት ዘዴዎች

የሞርጌጅ ብድርን ችግር በማጤን ከግለሰቦች ወደ ባንኮች የሚመጡት ገንዘቦች ብዙውን ጊዜ እዚያ የሚቀመጡት ከ1 ዓመት በማይበልጥ ጊዜ ውስጥ መሆኑን ማጤን ተገቢ ነው።

የግዛቱ በጀት እና የፋይናንስ ተቋማቱ ለቅድመ ድጎማ ለማቅረብ በቂ ገንዘብ የላቸውም። ህዝቡን በብድር ብድር ለመደገፍ የመንግስት ፕሮግራሞችን ለማቋቋም የአክሲዮን ገበያዎችን ማረጋጋት አስፈላጊ ነው. ይህ ማለት ዋጋ ያላቸው አክሲዮኖች እና ወረቀቶች በንቃት መሸጥ እና መግዛት ከጀመሩ በኋላ በሩሲያ ውስጥ የሞርጌጅ ብድር ችግሮች በከፊል መፍትሄ ያገኛሉ ማለት ነው ።

ይህ ቤት ለመግዛት ብድር ለሚሰጡ የፋይናንስ ተቋማት ጥሩ "ምግብ" ሊሆን ይችላል። በዚህ ሁኔታ ባንኮች የሚቀበሉት ከግለሰቦች ሳይሆን ከህጋዊ አካላት ነው፣ ከዚያም ገንዘቦቹ ለረጅም ጊዜ ይከማቻሉ (በቅደም ተከተል እና ይገለበጣሉ)።

የስደት ፖሊሲ

በሩሲያ ዋና ከተማ እና ዋና ከተሞች ውስጥ ሁሉም ሰው ያውቃልሕይወት ከክልሎች በጣም የተሻለ ነው ። ስለዚህ, ሰዎች የበለጠ የበለጸገ እና የተረጋጋ ሁኔታ ወዳለባቸው ቦታዎች መሄድ ቢመርጡ አያስገርምም. በየአመቱ እጅግ በጣም ብዙ ቁጥር ያላቸው ከመላው አገሪቱ ወደ ሞስኮ፣ ሴንት ፒተርስበርግ እና ሌሎች ትላልቅ ከተሞች ይጎርፋሉ። በዚህ ረገድ የመኖሪያ ቤት ፍላጎትም እየጨመረ ሲሆን ይህም የአፓርታማዎችን የበለጠ አድናቆት ያመጣል. በዚህ መሰረት የብድር መጠንም እየጨመረ ሲሆን ህዝቡም የሞርጌጅ ብድርን የማበደር ችግር ገጥሞታል።

እነሱን ለመፍታት የግንባታ እና የብድር ድርጅቶችን ብቻ ሳይሆን የሀገሪቱን ማይክሮ ኢኮኖሚክስ ማሻሻል ላይ ያተኮሩ አጠቃላይ እርምጃዎች መወሰድ አለባቸው። እርግጥ ነው፣ እንደዚህ ያሉ ዓለም አቀፍ ጉዳዮች በአንድ ጀምበር መፍታት አይችሉም።

የማህበራዊ ፕሮግራሞች ብዛት

የቤት ብድሮች የሞርጌጅ ብድርን ችግር ለመፍታት ከተነደፉ መሳሪያዎች ውስጥ አንዱ ነው። እስከዛሬ ድረስ ለወጣት ቤተሰቦች, አስተማሪዎች, ወታደራዊ ሰራተኞች እና ሌሎች የህዝብ ክፍሎች ሁኔታዎችን ለማሻሻል የታለሙ በርካታ ተግባራት አሉ. ሆኖም፣ በስታቲስቲክስ መሰረት፣ አብዛኛዎቹ እነዚህ ፕሮግራሞች አንዳንድ ከባድ ማሻሻያዎች ያስፈልጋቸዋል።

ተጨማሪ ድጎማዎች ቀድሞውኑ ለወጣት ዶክተሮች እና ለትልቅ ቤተሰቦች እየተዘጋጁ ነው። ግን መጥፎ ዜናው አብዛኛዎቹ የፋይናንስ ተቋማት በቀላሉ እንደዚህ ባሉ ፕሮግራሞች ላይ ፍላጎት የላቸውም ፣ ምክንያቱም በዚህ ሁኔታ ገቢያቸው ይቀንሳል። ባንክ ለማህበራዊ ሞርጌጅ ብድር ሲሄድ ብቸኛው ሁኔታ የገንዘብ ኪሳራ በስቴቱ ሲካስ ነው።

በመሆኑም በሩሲያ ውስጥ የሞርጌጅ ብድር ልማት ችግሮች በእርግጥ ዓለም አቀፋዊ ተፈጥሮ ናቸው ፣ እና እነሱን ለአፍታ መፍታት የማይቻል ነው። ቢሆንም፣ ስቴቱ የመኖሪያ ቤት ብድር መጠንን ለመቀነስ ንቁ እርምጃዎችን እየወሰደ ነው።

ባለፉት ጥቂት አመታት ውስጥ እጅግ በጣም ብዙ የሆኑ ባንኮች እንደዚህ አይነት አገልግሎት ለህዝቡ በሚሰጡት ዝርዝር ውስጥ ተካተዋል። ብዙዎቹ የበለጠ ምቹ ሁኔታዎችን ያቀርባሉ, እና ሰዎች ምርጫ አላቸው. ይህ የሚያሳየው ግዛቱ ያሉትን ሁሉንም የሞርጌጅ ብድር ችግሮች ገምግሟል, እና እነሱን ለመፍታት መንገዶች ቀደም ብለው ተዘርዝረዋል. ስለዚህ የመኖሪያ ቤቶች በቅርቡ ለሩሲያ ዜጎች የበለጠ ተመጣጣኝ ይሆናሉ. በማህበራዊ ፕሮግራሞች ልማት እና አዳዲስ የግንባታ ኩባንያዎች ብቅ እያሉ የሪል እስቴት ግዢ ሁኔታ ቀስ በቀስ እየተረጋጋ ነው.

የሞርጌጅ ልማት ተስፋዎች

ስለ መኖሪያ ቤት ብድር የወደፊት ሁኔታ ከተነጋገርን, ሁሉም ነገር በቀጥታ በፍላጎት ላይ የተመሰረተ ነው. ዛሬ የቤት ማስያዣውን የሚተካ ምንም አይነት አማራጭ ስለሌለ በጊዜ ሂደት የዚህ አቅጣጫ ተወዳጅነት እየጨመረ ይሄዳል ብሎ መደምደም ቀላል ነው።

ስለ የቤት መግዣ ብድር ልማት ስላሉ ችግሮች እና ተስፋዎች ሲናገሩ፣ አብዛኞቹ ባለሙያዎች ይልቁንስ ጥሩ ትንበያዎችን ያደርጋሉ። ሆኖም፣ እስካሁን ትኩረቱ በዋናነት መካከለኛ አስተዳዳሪዎች ላይ ነው፣ ደመወዛቸው የተረጋጋ ነው።

ስለ ተመን መዋዠቅ ከተነጋገርን ዛሬ ከዋጋ ግሽበት በ5% ከፍ ብሏል። በከፍተኛ ደረጃ ማሽቆልቆላቸው, ባንኮች ወደዚህ ሊያመራ የሚችል የገንዘብ ችግር አለባቸውየሞርጌጅ ፕሮግራሞች እጥረት።

እንዲሁም አሁን፣ ከሞርጌጅ ብድር ጋር፣ የፋይናንስ ተቋማት በንብረት መያዣነት ሊደርሱ ከሚችሉ አደጋዎች ዋስትና እንደሚያገኙ ማጤን ተገቢ ነው። ነገር ግን, ይህ ከተበዳሪው ሊከሰት ከሚችለው ኪሳራ አይጠብቃቸውም. ጉድለት ከተፈጠረ ብድሩን የወሰደው ሰው የኢንሹራንስ መጠን ከዋናው ብድር የተወሰነውን ብቻ ይሸፍናል. በዚህ መሠረት የፋይናንስ መዋቅሩ ከዜጋው የበለጠ አደጋ ላይ ይጥላል. ስለዚህ ሁሉንም የብድር ስጋቶች ግምት ውስጥ ማስገባት እና ተስማሚ ፕሮግራሞችን ማዘጋጀት አስፈላጊ ነው.

ችግሮችን ለመፍታት መንገዶች

ባንኮች ለኪሳራ 100% ማካካሻ እርግጠኞች ከሆኑ ተበዳሪዎች ብድር ለማግኘት እንደዚህ አይነት ጥብቅ መስፈርቶች አይገደዱም እና የቅድሚያ ክፍያ በከፍተኛ ሁኔታ ሊቀንስ ይችላል።

ዛሬ ንብረታቸውን ለማስጠበቅ የፋይናንስ ተቋማት ተበዳሪዎች ለመኖሪያ ቤት በከፊል መዋጮ እንዲከፍሉ ይጠይቃሉ፣ ይህም ብድር ሲጠይቁ የሚከፈል እና ከጠቅላላው አፓርታማ ወጪ 30% ያህሉ ነው። እርግጥ ነው, ሁሉም ሰው እንዲህ ዓይነቱን መጠን በአንድ ጊዜ ማስቀመጥ አይችልም. ይህ ዜጎች የረዥም ጊዜ የባንክ ብድር ከመውሰድ ይልቅ አፓርታማ እንዲከራዩ ያስገድዳቸዋል።

በአሜሪካ ይህ ችግር አስቀድሞ ተፈቷል፣እና ዛሬ የአሜሪካ ባንኮች ያለቅድመ ክፍያ ብድር ይሰጣሉ፣ይህም 100% የአፓርታማ ዋጋ። ይህ ሊሆን የቻለው የሞርጌጅ ስጋቶች ስርዓት ከተፈጠረ በኋላ ነው። ይህ አሰራር በሩሲያ ውስጥ መሥራት ከጀመረ ከጥቂት ጊዜ በኋላ የአገር ውስጥ ባንኮችም ትልቅ ብድር መስጠት ይጀምራሉ።

ነገር ግን ሁሉም ነገር በጣም ቀላል አይደለም። ስለ ሞርጌጅ ብድር መስጠት, ችግሮች እና የመፍትሄዎቻቸው ተስፋዎች ሲናገሩ, ስለ ገበያ ስጋቶች መዘንጋት የለብንም. እውነታው ግን የመኖሪያ ቤቶች ዋጋ በከፍተኛ ሁኔታ የመቀነስ እድል አለ. ይህ ሁኔታ በተበዳሪውም ሆነ በብድር ተቋሙ ላይ አሉታዊ ተጽእኖ ይኖረዋል።

የመኖሪያ ቦታ ሲገዙ ሁሉም ሰው በጊዜ ሂደት እሴቱ እንደማይወድቅ ብቻ ሳይሆን በሚያስገርም ሁኔታ እንደሚጨምር እርግጠኛ መሆን ይፈልጋል። ለዚህም ምስጋና ይግባውና ከ 10 አመታት በኋላ አፓርታማ በመሸጥ ጥሩ ጥሩ ስምምነት ማድረግ ይችላሉ. እንዲህ ዓይነቱ ሁኔታ ለባንኩም ትርፋማ አይደለም, ምክንያቱም በዚህ ሁኔታ ውስጥ ዓመታዊ የወለድ ምጣኔን ለመቀነስ ስለሚገደድ ነው. ስለዚህ በሪል እስቴት ገበያ ላይ መረጋጋት እስኪፈጠር ድረስ በዚህ አካባቢ ጥሩ የብድር ሁኔታዎችን ማግኘት አስቸጋሪ ይሆናል።

በተጨማሪም፣ እንደ ፈሳሽነት ስጋት ላለ ነገር ትኩረት መስጠት ተገቢ ነው። በነባር ንብረቶች አለመመጣጠን ምክንያት ባንኩ በተጠቀሰው ጊዜ ውስጥ ግዴታውን መወጣት የማይችልበት ዕድል ማለት ነው። በዚህ አጋጣሚ፣ እዳዎቹ ለሚያስፈልጉት ክፍያዎች በቂ አይሆኑም።

እንዲህ ያሉ ሁኔታዎች የሚከሰቱት የሞርጌጅ ብድሮች በአጭር ጊዜ ብድሮች እና ተቀማጭ ገንዘብ ስለሚፈጠሩ ነው። እና እነሱ በበኩላቸው ዜጎችን ለመሳብ ቸልተኞች ናቸው።

በመሆኑም በመያዣ ብድር መስክ መረጋጋትን ማግኘት የሚቻለው ይህ ጉዳይ ከላይ በተገለጹት ሁሉም አቅጣጫዎች ሲስተናገድ ብቻ ነው። ብዙ ዜጐች የቤት መያዢያ፣ የተቀማጭ ገንዘብ እና አነስተኛ ብድር የሚወስዱ ሲሆን የፋይናንስ ተቋማት ብዙ ሃብት ይኖራቸዋል።ድርጅቶች. ለግንባታ ድርጅቶች፣እንዲሁም የመንግስት ፕሮግራሞች ቀስ በቀስ መጎልበት የጀመሩት ተመሳሳይ ነው።