የተለያዩ ክፍያዎች ምንድን ናቸው፡ ትርጓሜ፣ ቀመር እና ስሌት ምሳሌዎች

2024 ደራሲ ደራሲ: Howard Calhoun | [email protected]. ለመጨረሻ ጊዜ የተሻሻለው: 2023-12-17 10:17

በእኛ ጊዜ የባንክ ብድር ስለማግኘት፣መያዣ፣ መኪና ለመግዛት ብድር ወይም ለተወሰኑ ፍላጎቶች የገንዘብ መጠን ጥቂት ሰዎች ያላስተናገዱ ናቸው። ግን ሁል ጊዜ ከባንክ ጋር ስምምነት ሲደረግ ሁሉም ሰው ቅድመ ሁኔታዎችን በጥንቃቄ ማንበብ አለበት? በተለምዶ ተበዳሪው ለተፈቀደው መጠን, ብድር የሚሰጥበት መጠን, የወርሃዊ ክፍያ መጠን, ቀደም ብሎ የመክፈል እድልን ይፈልጋል. የወደፊት ተበዳሪው ሁልጊዜ በባንኩ የቀረበውን ወርሃዊ ክፍያ ለማስላት ዘዴዎች ያስባል? አበል ወይም የተለየ ክፍያ የበለጠ ትርፋማ ነው? ደግሞም አንዳንድ ጊዜ ባንኮች ይህን አማራጭ እንድትመርጡ ያስችሉዎታል።

ታዋቂ አመታዊ

ብዙውን ጊዜ ከአበል ክፍያዎች ጋር መገናኘት አለቦት። ምንም አያስገርምም, ምክንያቱም ባንኩ በጣም የሚስበው ይህ ዘዴ ነው. እርግጥ ነው, ብድር በሚሰጥበት ጊዜ ማንም ሰው ለወደፊቱ ተበዳሪው ምን እንደሚጠቅም እና በተቃራኒው ለአበዳሪው ጎጂ እንደሆነ አይናገርም. በብድር ላይ የገንዘብ አቅርቦት ግልጽ ነው -ይህ በዋነኛነት አንድ አካል ያለ ረጅም ጊዜ ሳይጠብቅ እና ሳይጠራቀም የሚፈልገውን መጠን እንዲያገኝ የሚያስችል የፋይናንሺያል ግብይት ሲሆን ሌላኛው - ትርፍ ለማግኘት፣ ትርፍ ለማግኘት።

እናም በእርግጥ ትርፉን ለመጨመር እድሉ ካለ ማንም አያጣውም። ብዙውን ጊዜ የብድር ስምምነቱ መጀመሪያ ላይ የመክፈያ ዘዴን ያሳያል-የዓመት ክፍያዎች። የተለየ ክፍያ ለተበዳሪው እንኳን አይሰጥም።

የአመታዊ ክፍያዎች ምንድናቸው?

የዓመት ክፍያዎች በምቾት ምክንያት ይበልጥ ማራኪ ይመስላሉ። እርግጥ ነው፣ ለባንክ ብድር የሚያመለክቱ ሁሉ ሁሉንም የባንክ ሥራዎችን እና ሌሎች የፋይናንስ ቃላቶችን እና ጽንሰ-ሐሳቦችን አይመለከቱም። በአማካሪው የሚሰጠውን ማብራሪያ በቀላል እና ለመረዳት በሚያስችል ቋንቋ የተቀመጠ፣ የሚፈለገውን የገንዘብ መጠን በአንድ ጊዜ መቀበል እንደሚቻልና ከዚያም ለተወሰነ ጊዜ ቀደም ሲል ስምምነት ላይ በደረሰው ጊዜ መክፈል እንደሚቻል፣ የአማካሪውን ማብራሪያ መስማት የበለጠ የተረጋጋ ነው። በውሉ አባሪ ላይ የተመለከቱት መጠኖች. እነዚህ የአበል ክፍያዎች ናቸው።

እነዚህ በየወሩ የሚከፈሉት እኩል መጠን ናቸው። ወርሃዊ ገቢው ዕዳው በመጨረሻ እስኪዘጋ ድረስ ይህን ልዩ መጠን ለመክፈል ይፈቅድልዎ እንደሆነ ለማወቅ በጣም ምቹ ነው. ግን እንደዚህ አይነት "እኩል ድምር" ምን ማለት ነው? እና በዕዳ ክፍያ የመጀመሪያዎቹ ወራት ተበዳሪው ከፍተኛ መጠን ያለው የባንክ ወለድ እና በጣም ትንሽ የሆነ ዋና ዕዳ እንዲከፍል በሚያስችል መንገድ መርሃ ግብር ተይዞላቸዋል።

የተለያዩ ክፍያዎች ምንድናቸው?

ይህ፣ በተቃራኒው፣ በአንደኛው እይታ ሙሉ በሙሉ ለመረዳት የማይቻል መጠን፣ ትልቅ ነው።ብድሩን በመክፈል የመጀመሪያ ደረጃ ላይ እና እየቀነሰ ሲሄድ እየቀነሰ ይሄዳል. ግን ይህ በመጀመሪያ እይታ ብቻ ነው. በመቀጠል, የልዩነት ክፍያን ስሌት በበለጠ ዝርዝር እንመረምራለን. እና ሁሉም ነገር በመጨረሻ ወደ ቦታው ይወድቃል።

የተለያዩ ክፍያዎች - ይህ የብድር መክፈያ ዘዴ ነው, የብድር ዕዳው ከወር ወደ ወር እኩል ይቀንሳል, እና ወለድ በየወሩ በሂሳቡ ላይ ይከፈላል. በዚህ ዘዴ ሁሉም ነገር "ግልጽ" ነው, ግን የበለጠ የተወሳሰበ ነው.

ጥቅሞቹ ምንድ ናቸው?

ከላይ ከተዘረዘሩት አበል እና ልዩነት የሚከፈል ክፍያን ካጤን ልዩነቱ የመጀመሪያው ቀላል እና ምቹ ሲሆን ሁለተኛው ደግሞ ከተበዳሪው ጋር በተያያዘ "የበለጠ ታማኝ" ነው. በብድሩ ቀሪ ሂሳብ ላይ ወለድ ይክፈሉ - ይህ የበለጠ ትክክል ይመስላል።

የተለያዩ ክፍያዎች ምን እንደሆኑ ከተማሩ በኋላ እና የመክፈያ መርሃ ግብራቸውን ካዩ በኋላ አንድ ሰው ይህ ቀስ በቀስ "የክሬዲት ሸክሙን" ለመቀነስ ጥሩ መንገድ መሆኑን ወዲያውኑ ሊረዳ ይችላል። በእርግጥ ይህ በአነስተኛ እና የአጭር ጊዜ ብድሮች በጣም የሚታይ አይደለም. ነገር ግን፣ ለምሳሌ፣ ለአስርተ አመታት የሚቆይ የሞርጌጅ ብድር፣ ይህ በጣም ትልቅ ተጨማሪ ሊሆን ይችላል። በህይወት ጊዜ ውስጥ ብዙ ገንዘብ ከተበደሩ ፣ ብዙ ገንዘብ ማግኘት እና ብድር መክፈል ሲቻል ፣ በጣም ረጅም ጊዜ መመለስ ይኖርብዎታል። እና የገንዘብ ቀውሱ ወይም አንዳንድ ሌሎች ሁኔታዎች ያን ያህል ገቢ ለማግኘት እንደሚፈቅዱልዎት ምንም ጥርጥር የለውም።

ግን ያ ብቻ አይደለም። ለሁለቱም ዘዴዎች ክፍያዎችን በጥንቃቄ ግምት ውስጥ በማስገባት እና በማስላትሁለተኛው ደግሞ ከመጀመሪያው የበለጠ ኢኮኖሚያዊ ነው. በእርግጥም በመጀመሪያው ዘዴ የባንክ ወለድ የሚሰላው በብድር ክፍያ ሂደቱ መጀመሪያ ላይ ማለትም ለዕዳው ሙሉ መጠን ሲሆን በሁለተኛው ጉዳይ ደግሞ በየወሩ ይቀንሳል።

እንዴት ማስላት ይቻላል?

የተለያዩ ክፍያዎች ምን እንደሆኑ ከተረዱ፣ ስሌቱን ለመቋቋም አስቸጋሪ አይደለም። ክፍያው ሁለት አሃዞችን ያካትታል - ለዋናው ክፍያ የሚከፈለው የክፍያ መጠን እና የተከፈለ የወለድ መጠን. ምን ማወቅ አለቦት?

በመጀመሪያ ደረጃ የዕዳ መጠን እና ብድሩ የሚከፈልበት የወራት ብዛት በቂ ነው። እነዚህ ሁለቱም አሃዞች በብድር ስምምነቱ ውስጥ መገለጽ አለባቸው. መጠኑን በወር እናካፍላለን, ብድሩ በየወሩ የሚቀንስበትን አሃዝ እናገኛለን. አይለወጥም እና በክፍያ ጊዜ ውስጥ ቋሚ ነው።

ወለድ እንዴት ይሰላል?

የወሩ ክፍያ ስሌት ሁለተኛው ክፍል የተሻለ ልዩነት ያለው ክፍያ - ለባንኩ የሚከፈለው የወለድ መጠን ነው. ከላይ እንደተጠቀሰው, በዕዳው ሚዛን ላይ ይከፈላል, ማለትም በየወሩ ይቀንሳል, በዚህም ምክንያት ወርሃዊ ክፍያ በአጠቃላይ ይቀንሳል. ይህንን አመልካች ለማስላት በብድር ስምምነቱ ላይ በተገለፀው አመታዊ የወለድ መጠን የዕዳውን ቀሪ መጠን በማባዛት እና በ12 ወራት መካፈል አለብህ።

እንዴት ለአንድ ወር ምን ያህል ዕዳ እንዳለ ማወቅ ይቻላል? እንዲሁም ቀላል ነው. ዋናውን ክፍያ ከዋናው የብድር መጠን ቀደም ባሉት ወራት ቁጥር ተባዝቶ ቀንስ።

በትንሽ መጠን ምሳሌ ላይ

እንደምታየው መጀመሪያ በጨረፍታ ከሚመስለው ሁሉም ነገር ግልጽ ነው። እንዲህ ዓይነቱን ስሌት ምሳሌ ተመልከት. ለአጭር ጊዜ - 3 ወራት - ከ 100 ሺህ ሮቤል ጋር እኩል የሆነ መጠን ከባንክ መበደር ያስፈልግዎታል እንበል. ባንኩ ይህንን መጠን በዓመት 20% ሰጥቶሃል።

1. በመጀመሪያ ዋናውን ክፍያ እናሰላለን። ከላይ እንደተገለፀው ለዚህ 100,000 ለሶስት እንካፈላለን. 33,333.33 ሩብልስ እናገኛለን - ይህ ለባንክ ያለው ዕዳ በየወሩ የሚቀንስበት መጠን ነው።
2. ሁለተኛው ንጥል የወርሃዊ ወለድ ስሌት ነው። ሶስት ክፍያዎች ይኖራሉ, ይህም ማለት ሶስት የወለድ መጠኖችም ይኖራሉ. በመቀጠል ከመጀመሪያው አንቀጽ ላይ ወደ ቁጥራቸው ማከል አለብህ፣ ለዚህም ምስጋና ይግባውና በየወሩ የሚከፈለውን ወርሃዊ ክፍያ እናገኛለን።

የመጀመሪያ ወር፡

• የዕዳው ቀሪ ሂሳብ የዕዳው ጠቅላላ መጠን ነው።
• ወለድ =100,000 x 0.20 / 12=1,666.67 ሩብልስ።
• የመጀመሪያው ወር ክፍያ=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 ሩብልስ።

ሁለተኛ ወር፡

• የዕዳ ሚዛን=100,000 - 33,333፣ 33=66,666.67 ሩብልስ።
• ወለድ =66,666.67 x 0.20/12=1,111.11 ሩብልስ።
• የሁለተኛው ወር ክፍያ=33,333፣ 33 + 1,111፣ 11=34,444፣ 44 ሩብልስ።

ሦስተኛው ወር፡

• የዕዳ ሚዛን=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 ሩብልስ።
• ወለድ =33,333.34 x 0.20/12=555.56 ሩብልስ።
• የመጨረሻ ክፍያ=33,333፣ 33 + 555፣ 56=33,888.89 ሩብልስ።

በአጠቃላይ ሶስት ክፍያዎች በብድሩ ላይ በድምሩ 103,333.33 ሩብልስ ይከፈላሉ። ትርፍ ክፍያ ለብድሩ 3,333.33 ሩብልስ ይሆናል።

የሞርጌጅ ብድር ምሳሌ

ደረጃውን የጠበቀ የሞርጌጅ ክፍያ በትክክል ትርጉም ያለው ነው። ከላይ ባለው ምሳሌ በብድር ላይ ያለው ትርፍ ክፍያ በጣም ትልቅ አይደለም. ነገር ግን ከበርካታ ሚሊዮኖች ጋር እኩል የሆነ ዕዳ ሲከፍሉ, በመቶዎች የሚቆጠሩ ሩብሎች የወለድ ክፍያዎች ልዩነት ለዚህ አይነት ክፍያ የሚደግፍ አስፈላጊ ምክንያት ሊሆን ይችላል. እንዲህ ዓይነቱን ብድር እንደ ምሳሌ እንውሰድ. በእርግጥ ክፍያዎችን በየወሩ አንይዝም - ይህ ምንም ትርጉም የለውም፣ ምክንያቱም የተለያዩ ክፍያዎች ምን እንደሆኑ አስቀድሞ ግልጽ ነው።

ለምሳሌ 3,000,000 (ሦስት ሚሊዮን) ሩብል የሚያህል ብድር እንውሰድ። ስለሌሎች የውሉ ውሎች፡ ለምሳሌ በመያዣው ላይ ስላለው ቅድመ ክፍያ እና ስለተፈቀደው የገንዘብ መጠን ዝርዝሮችን እንዝለል። የብድር መጠን - 3,000,000 - በ 10% በዓመት 120 ወራት (10 ዓመታት) ጋር እኩል ይቀበላል:

1. እንዲህ ዓይነቱ ብድር የዋናው ክፍያ መጠን - 25,000 ሬብሎች ማለትም በየወሩ የዕዳው መጠን በዚህ መጠን ይቀንሳል።
2. የመጀመሪያው ትልቁ ክፍያ 50,000 ሩብልስ (25,000 ዋና + 25,000 በብድሩ ላይ ወለድ) ይሆናል
3. አስራ ሁለተኛው ክፍያ ማለትም በዓመቱ ውስጥ ከተከፈለ በኋላ የሚከፈለው ክፍያ በተከታታይ የወለድ ቅነሳ - 47,708.33 ሩብልስ። ቀድሞውኑ ከ2,000 በታች።
4. በ5 አመት ወይም በ60 ወራት ውስጥ ክፍያው 37,708.33 ሩብልስ ይሆናል።
5. በሚቀጥሉት አምስት ዓመታት የወለድ መጠኑ በትንሹ ይቀንሳል እና በመጨረሻው ክፍያ 208.33 ሩብልስ ይሆናል። የትንሹ ፣ የመጨረሻ ፣ የብድር ክፍያ መጠን 25,208 ነው ፣33 ሩብልስ።
6. የመያዣ ወጪዎች አጠቃላይ መጠን 4,512,500 ሩብልስ ይሆናል፣ ትርፍ ክፍያ - 1,512,500 ሩብልስ።

ለማነፃፀር: በትክክል በተመሳሳይ ሁኔታዎች ውስጥ, ነገር ግን በአበል ክፍያ, የወርሃዊ ክፍያ መጠን ለ 10 አመታት ያህል ወደ 39,000 ሩብልስ ይሆናል, እና በብድሩ ላይ ያለው ትርፍ ክፍያ በ 160,000 ሩብልስ የበለጠ ይሆናል.

ማጠቃለያ

አሁን፣ የተለያዩ ክፍያዎች ምን እንደሆኑ በማወቅ፣ ብድር በሚያገኙበት ጊዜ ለእርስዎ ይበልጥ አስፈላጊ የሆነውን መምረጥ ይችላሉ-ቁጠባ ወይም ምቾት ፣ የሂሳብ ግልፅነት ወይም ቀላልነት። የትኛው የተሻለ ነው: ለጠቅላላው የብድር ክፍያ ጊዜ የማይከብድ መጠን በየወሩ ለመክፈል ወይም በመጀመሪያዎቹ ክፍያዎች ላይ ትንሽ "ቀበቶውን ለማጥበቅ", ነገር ግን ለወደፊቱ እፎይታ መተንፈስ? ብድሩን የመክፈል ግዴታ እንዳለብዎት, አስፈላጊውን መረጃ በመያዝ ይህን ሁሉ ማሰብ ይችላሉ. ይህ ደግሞ ምርጫ እንዳሎት ባለማወቅ ለማንኛውም የባንኩ ቅድመ ሁኔታዎች ከመስማማት የበለጠ ትክክል ነው።

ውሳኔ በሚወስኑበት ጊዜ የተለያዩ ክፍያዎችን በሚመርጡበት ጊዜ ከፍተኛውን የተፈቀደውን የብድር መጠን አደጋ ላይ ሊጥሉ እንደሚችሉ ግምት ውስጥ ማስገባት ተገቢ ነው። ከሁሉም በላይ ባንኮች ይህንን አሃዝ ያወጡት እንደ ደሞዝዎ እና የመክፈል ችሎታዎ ላይ በመመስረት ነው። ወርሃዊ ክፍያ ከተወሰነ ባር መብለጥ አይችልም፣ እያንዳንዱ አበዳሪ በራሳቸው ውሳኔ፣ አብዛኛውን ጊዜ ከገቢዎ 40-60% ያዘጋጃሉ። ለምሳሌ ፣ በወር 40,000 ሩብልስ ለመክፈል ካቀዱ ፣ ምንም እንኳን ክፍያው የተለየ ክፍያ በመምረጥዎ ምክንያት ቢቀንስም ፣ ባንኮችቢያንስ 100,000 ሩብልስ እንደሚቀበሉ የሚገልጽ የምስክር ወረቀት ይጠይቁ።